김생민, 미투 논란 그 이후…“외부와 교류 거의 없이 자숙 중”

[SBS funE l 강경윤 기자] 지난 4월 성추행 가해자로 지목되며 모든 방송에서 하차했던 방송인 김생민(45)이 외부와 교류를 거의 하지 않은 채 자숙을 하고 있는 것으로 전해졌다. 김생민은 2008년 서울의 한 노래방에서 프로그램 여성 스태프 2명을 성추행했다는 논란에 휘말렸다. 2명의 스태프 가운데 한명이 &'미투(나도 당했다) 운동&'으로 김생민을 가해자로 지목했고, 김생민은 사과의 뜻을 밝히며 모든 방송에서 하차했다. 미투 가해자로 지목된 뒤 2달 여. 김생민은 어떻게 지내고 있을까. 김생민의 근황은 서울 강남구의 한 주상복합 주민들 사이에서 가장 먼저 흘러나왔다. 한 이웃주민은 &'사건 이후 거의 보이지 않다가, 10여일 이후부터 모자를 눌러쓴 김생민을 가끔 단지 내에서 봤다. 방송활동을 할 때와는 달리 어두운 표정이었다. 이웃 주민들의 시선이 부담스러운 듯 피하는 모습이 역력했다.&'고 설명했다. 김생민은 논란 이후 외부활동은 거의 하지 않는 것으로 전해졌다. 한 연예계 관계자에 따르면 김생민이 방송 관련된 이들과 접촉을 거의 하지 않는다고 밝혔다. 이 관계자는 &'가족 곁에서 조용히 지내고 있다. 당분간 방송 복귀는 전혀 염두하고 있지 않다.&'고 덧붙였다. 김생민은 방송 하차 전 연예계 데뷔 25년 이래 첫 전성기를 누리고 있었다. 자신의 이름을 딴 프로그램 &'김생민의 영수증&' 등을 비롯해 총 8편 넘게 출연 중이었고, 광고계에서의 러브콜도 빗발치던 상황이었다. 그는 방송 하차 전 게임, 쇼핑몰, 식품, 보험, 자동차 광고 등 무려 20여개의 광고 모델로 활약하고 있었다. 하차 당시 김생민은 광고주로부터 손해배상청구 소송을 당할 가능성이 높게 점쳐지기도 했다. 하지만 한 매체는 &'김생민이 광고 위약금으로 금전적 타격을 받진 않았으며, 10년 전 일로 인한 논란이었기 때문에 위약금 소송에서 자유로웠다.&'고 보도했다. kykang@sbs.co.kr

성추행 김생민, 출연 광고만 20+a…위약금도 상상초월

[SBS funE l 강경윤 기자] 방송인 김생민이 과거 성추행으로 방송 활동에 빨간불이 켜졌다. 김생민은 검소하고 가정적인 이미지로 사랑받으면서 출연 광고만 스무 편 이상이 되는 것으로 전해지며 향후 수십억 원대 손해배상 청구 소송을 당할 위기에 놓였다. 2일 디스패치는 김생민이 2008년 서울 모처의 노래방에서 진행된 한 방송 프로그램 회식 자리에서 여성 스태프 2명을 잇달아 성추행했다고 보도했다. 김생민은 여성 1명에게는 즉시 사과했고, 또 다른 1명에게는 사과하지 않았다가 취재가 시작된 뒤 직접 찾아가 사과했다. 김생민이 성추행을 사실상 인정하면서 그가 출연했던 방송 프로그램들도 비상이다. 김생민은 자신의 이름을 딴 KBS &'김생민의 영수증&'과 MTN &'김생민의 비즈정보쇼&' 비롯해 tvN &'짠내투어&', MBN &'오늘 쉴래요?&', MBC &'전지적 참견시점&' 등에 출연했다. 수년째 출연하고 있는 SBS &'동물농장&', KBS &'연예계 중계&', &'출발 비디오여행&'을 포함하면 출연 프로그램은 8편에 이른다. 김생민은 직접 하차 의사를 밝히지 않았지만 해당 프로그램들은 김생민의 거취를 놓고 고민에 빠졌다. 특히 김생민이 그동안 워낙 모범적이고 성실한 이미지로 사랑받았기 때문에 시청자들의 실망감이 워낙 큰 상태. 프로그램 하차 요구도 봇물을 이루고 있다. 방송 프로그램 하차 보다 더욱 시급한 건 김생민이 출연한 광고들이다. 광고업계 관계자들은 김생민이 출연하는 광고들의 경우 시급히 내릴 가능성이 높다고 전망했다. 모델의 평판이 소비자들의 구매욕을 좌지우지하는 민감한 광고시장에서 김생민은 사실상 퇴출됐다. 문제는 김생민이 지난해 &'영수증 요정&'이라는 캐릭터로 크게 사랑받으면서 이미 출연했거나 논의되고 있는 광고 계약만 20건이 넘는다는 점. 김생민은 데뷔 25년 이래 첫 전성기를 맞아 게임, 쇼핑몰, 식품, 보험, 자동차 광고 등 무려 20여 개의 광고 모델 계약을 하며 말 그대로 광고계를 평정했다. 김생민이 본인의 과오로 인해 이미지가 하락했기 때문에 경우에 따라서 광고주로부터 손해배상청구 소송을 당할 가능성도 짙어졌다. 한 광고 관계자는 &'사실상 두건의 성추행을 인정한 셈이기 때문에 계약에 따라서 손해배상청구 소송을 당할 가능성이 높아졌다. 특히 광고주 입장에서는 온라인, 지면, TV 등 다양한 형태의 광고를 내려야 하기 때문에 손해가 발생했기 때문에 이로 인한 계약 해지 요구 및 금전적 피해 보상을 요구할 수 있다.&'고 설명했다. 김생민이 한 건당 수천에서 억대에 달하는 위약금을 물 위기에 처해서 광고 위약금만 상상을 초월할 수 있다는 부정적인 전망도 나오고 있다. 한편 김생민은 2일 소속사 SM C&&C를 통해 방송사 스태프 성추행 의혹과 관련해 &'10년 전 출연 중이었던 프로그램의 회식 자리에서 잘못된 행동을 했다.&'면서 &'그 당시 상대방이 상처를 받았다고 인지하지 못했고 최근에서야 피해사실을 전해 듣게 돼 그분을 직접 만나 뵙고 머리 숙여 진심으로 사죄드렸다. 저의 부족한 행동으로 인해 상처받으셨을 그분을 생각하면 너무 마음이 무겁고 죄송한 마음뿐이다.&'라고 사과했다. kykang@sbs.co.kr

[핫이슈키워드] 방배초 인질극·장자연 사건·정시확대·김생민

■ 경제와이드 이슈&& &'핫 이슈 키워드&' ◇ 방배초등학교 인질극 어제(2일) 서울 방배초등학교에서 초등학생을 붙잡고 인질극을 벌이는 사건이 발생했습니다. 인질범은 학교보안관에게 졸업생이라며 졸업증명서를 때러왔다고 말하고 어떠한 제지도 받지 않고 학교 안으로 들어갔습니다. 학교 안에 들어가 4학년 여학생에게 흉기를 들이대며 인질로 잡고, 기자를 불러달라며 경찰과 한시간 가량을 대치하다 제압당했습니다. 인질범은 뇌전증 장애 4급이며, 실제 방배초등학교 졸업생인 것으로 확인됐습니다. 군 복무시절 가혹행위로 병을 얻었지만, 국가의 보상이 없어 범행을 저질렀다고 주장했습니다. 하마터면 정말 큰일 치룰뻔 했습니다. 졸업생이라는 한마디에 아무런 확인이나 제재 없이 이렇게 학교 안을 활보할 수 있다니요. 학교 안전과 보안에 대해 재점검이 필요한 시점인 것 같습니다. ◇ 경선 결선투표 지방선거가 다가오면서 선거 판세가 요동치고 있는데요. 서울시장 선거를 놓고 보면 안철수 바른비래당 인재영입위원장의 가세로 빅매치가 성사됐습니다. 이에 여당인 더불어민주당은 어제 긴급 최고위원회를 열고, 당내 시·도지사 후보 경선에 결선투표를 도입키로 했습니다. 경선 흥행 요소를 추가로 투입해 선거를 역동적으로 준비할 필요가 있다고 판단한 것이죠. ◇ 장자연 사건 2009년 성접대 폭로 문건을 남기고 스스로 목숨을 끊는 극단적 선택을 한 배우 장자연 씨에 대한 사건을 법무부 산하 검찰과거사위원회가 재조사하기로 했다는 소식이 온라인 상에서 높은 관심을 받고 있습니다. 당시 장씨가 남긴 문건에는 언론사 관계자, 연예기획사 관계자 등 31명에게 약 100차례의 성접대를 했다는 내용이 담겨 있었죠. 하지만 검찰은 소속사 대표와 매니저만 기소하고 당시 수사를 마무리했습니다. 장자연 사건의 실체가 재조사를 통해 밝혀질 수 있을지 지켜보시죠. ◇ 정시확대 교육부의 밀실 행정식 교육 체계 개편에 불만이 터져나오고 있습니다. 서울 주요 대학들에게 &'정시 축소에 대한 우려를 전달한 것으로 알려지면서 불거졌는데요. 그동안 교육부는 정시가 아니라 수시를 확대하는 기조였는데, 어떠한 의견수렴을 거치지 않고 정시를 확대하는 대입 개편을 추진해 학생과 학부모들에게 혼란과 빈축을 사고 있습니다. ◇ 제주 4·3 70주년 오늘(3일) 제주 4·3 사건 70주년이 되는 날입니다. 제주 4·3 평화공원에서 추념식이 거행되고, 오전 10시부터 1분간 4.3 희생자들을 추모하는 묵념 사이렌이 제주도 전역에서 울립니다. 추념식에는 4·3 생존 희생자 100여 명과 희생자 유족 등 모두 1만 5000여 명이 참석할 예정입니다. 여야 지도부도 추념식에 참석하기 위해 일제히 제주를 찾습니다. ◇ 김생민 바르고 검소한 이미지로 전성기를 맞았던 방송인 김생민 씨가 미투 운동 가해자로 지목됐습니다. 김생민 씨는 피해자인 A씨를 만나 사과하고 용서를 구한 것으로 전해지고 있습니다. 그러나 대중이 받은 충격은 어느 때보다 큰 분위기입니다. 김생민 씨의 이미지가 워낙 좋았기 때문이죠. 김생민 씨가 출연하고 있는 프로그램 하차 여부는 아직 결정되지 않은 상황입니다.

[재무상담] '탕진잼' 빠진 사회초년생 아들…구제 방법은?

■ 플랜100세 &'재무상담&' &<이진선 / 앵커&> 오늘 주제 공개하고 시작하겠습니다. &'2년간 사회생활 한 아들, 모은 돈이 없어요.&' &<시청자 사연&> 안녕하세요. 스물여덟 살 아들 하나 있는 50대 주부입니다. 저희 아들이 직장 들어가고 나서 처음에는 적금도 들어주고 보험도 들어주고 제가 월급 관리를 했었는데요. 몇 달 지나니까 이제 자기가 직접 월급 관리를 하겠다고 하더라고요. 과연 사회초년생인 아들이 월급 관리를 잘 할 수 있을까 걱정이 돼서 그냥 제가 계속해주겠다고 했는데, 그 문제로 티격태격하다가 결국 아들한테 모두 맡겼습니다. 그런데 이번에 새해를 맞아서 아들이 돈을 얼마나 모아놨나 슬쩍 통장을 봤더니 겨우 50만 원 들어있는 게 전부인 거예요. 알고 봤더니 카드도 펑펑 쓰고 나중엔 적금도 깨서 주식을 하다가 엄청 손해를 봤더라고요. 그래서 이번에 신용카드도 잘라 없애고 단단히 혼을 냈는데 과연 아들이 정신 차리고 제대로 월급 관리를 할 수 있을지 걱정이네요. 전문가님들이 아들 혼자서도 똑 부러지게 월급을 관리할 수 있도록 그 방법 좀 알려주세요. &<이진선 / 앵커&> 이게 참 쉽지 않은 문제죠. 자녀가 사회생활을 하면서 본인이 직접 월급관리를 하겠다고 하는데 안 된다고 하기도 그렇고, 그렇다고 바로 그러라고 하기엔 걱정되는 부분이 많거든요. 사연을 들어봐도 어머님이 참 속상하셨을 거 같은데, 그동안 아드님이 어떻게 생활해왔는지 한번 살펴볼까요? 전문가님들께선 어떻게 보셨나요? 자세히 분석 좀 해주세요. &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 그럼 하나하나 따져 볼까요? 먼저 지출 부분을 보겠습니다. 재무상황을 보면 그동안 아드님이 매달 월급을 어떻게 썼는지가 나오는데요. 월급을 200만 원 받는데 그중에 카드 값만 130만 원을 쓰고 있습니다. 월급에 절반이 넘게 카드값을 썼다는 거죠. 미리 주신 자료로 파악해본 결과 거의 다 순수하게, 말 그대로 용돈으로 썼더라고요. 거기에 파악되지 않은 지출 5만 원까지 총 135만 원을 펑펑 쓰고 다녔으니 아마 어머니도 이런 걸 걱정하셔서 직접 관리하시려고 하지 않았나 싶네요. &<이진선 / 앵커&> 카드값이 정말 장난이 아닌데, 전문가님들은 카드를 몇 개나 사용하시나요? &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 전 거의 회사별로 다 신용카드를 갖고 있는데 연회비 나가는 카드는 가장 메인이 되는 카드 하나고, 나머지는 할인 혜택을 보기 위한 카드거든요. 거의 사용을 안 하는 카드죠. 실질적으로는 하나의 카드만 사용하고 있습니다. 그런데 카드 개수가 그렇게 중요한 거 같지는 않고 어떻게 사용하느냐가 중요합니다. 사실 신용카드도 잘 사용하면 좋거든요. 잘 쓰고 잘 갚게 되면 그만큼 신용도도 올라가게 되고요. 지금 시청자님 자녀의 문제는 지출, 즉 소비에 대한 개념이 문제인 것 같아요. 스스로 절제하고 계획해서 사용하는 부분을 연습해야 할 것 같습니다. &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 맞습니다. 요즘에 김생민씨가 이런 절제된 소비에 대해선 &'그뤠잇&'이라고 하잖아요. 앵커님 혹시 고독한 김생민방이라고 들어보신 적 있으신가요? &<이진선 / 앵커&> 고독한 김생민 방이요? 그게 뭔가요? &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 요즘 아주 핫한 오픈 채팅방인데요. 내가 돈을 쓰고 싶은 것과 금액을 적으면 다른 사람들이 거기에 대한 댓글을 남겨줍니다. 이게 굉장히 재미있어요. 예를 들어서 &'3만 원짜리 고양이 집을 사고 싶어요&' 이렇게 글을 남겨놓으면 댓글이 달리는데, &'너도 집이 없으면서&' 뭐 이런 식으로요. 정곡을 찌르면서도 절약할 수 있게끔 재밌는 글들을 남겨줍니다. 만약에 내 소비가 자제가 안 된다면 이런 걸 활용해 볼 수도 있겠네요. &<이진선 / 앵커&> 저도 한번 들어가 보고 싶네요. 사실 사회초년생은 갑자기 생기는 목돈에 대해서 짜임새 있게 무언가를 준비하는게 쉽지 않잖아요. 카드도 생기고 하면 일단 지르고 보는 일들도 많을 텐데 혹시 상담하신 사례 중에 그런 사례없나요? &<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장&> 많죠. 제가 상담한 분 중에 이번 사연 주신 분과 정말 비슷한 분이 계셨는데요. 이분은 승무원이셨어요. 그러다 보니 외국에 나가서도 이거저거 많이 사게 되고, 또 스트레스받는 걸 소비로 풀다 보니까 명품도 많이 사게 돼서 카드값이 계속 쌓여나가고 있었거든요. &<이진선 / 앵커&> 그 기분 너무 이해가 가네요! &<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장&> 일단 본인 스스로도 심각한 문제라고 생각을 하고 있어서 수월하게 컨설팅을 진행했는데요. 제일 먼저 한 게 신용카드 정리였습니다. &<이진선 / 앵커&> 신용카드 정리라면 카드를 없애는 건가요? &<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장&> 맞습니다. 바로 잘라버리라고 말씀드렸어요. 사실 이것도 쉬운 선택은 아닌데 그래도 그분은 집에 가서 큰맘 먹고 잘랐다고 하시더라고요. 그리고 인증사진까지 보내주셨습니다. 사진에서 각오가 보이시죠. 이렇게 하셔야 절약할 수 있습니다. 사연 주신 시청자님 자녀분도 일차적으로 이 과정이 필요할 것 같네요. &<이진선 / 앵커&> 소비를 줄이기 위해서 무분별하게 사용하고 있는 신용카드부터 줄이라고 하셨는데 그럼 전부 현금을 사용하는 게 좋을까요? &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 현금을 쓰셔도 되고 체크카드를 만들어 쓰셔도 되는데 그 전에 내 생활비 즉, 용돈을 담는 통장을 하나 만들어야겠죠. 월급 들어온 통장에서 그대로 연계해서 카드를 쓰다 보니까 소득 대비 너무 과한 돈을 쓰게 된 거거든요. 일단은 월급통장은 돈이 들어와서 여기저기 뿌려주기만 하는 통장으로 쓰고, 따로 생활비 통장을 만든 다음에 체크카드도 그 통장에서 발급해서 사용하면 좋겠습니다. 그래야 내가 쓸 돈을 정해놓고 사용할 수 있겠죠. &<이진선 / 앵커&> 무분별한 지출을 막는 게 제일 우선순위라고 말씀해 주셨는데, 그럼 그 다음으로 문제가 되는 건 뭘까요? &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 바로 자녀분이 일을 시작하면서 새로 준비한 보험이 문제입니다. 어머니께서 준비해주셨다고 하셨는데 이건 어머니가 조금 실수를 하신 부분인 것 같네요. &<이진선 / 앵커&> 보험은 대부분 부모님이 정해주신 대로 갖고 가기 마련인데요. 사회초년생 자녀를 두신 시청자님은 집중해서 봐주시기 바랍니다. 우리 아이가 힘들게 번 돈인데 엉뚱하게 새나갈 수 있거든요. 그럼 너무 속상하니까요. &<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장&> 맞습니다. 기껏 가입하고 돈도 많이 냈는데 잘 못 들어놓은 보험이라면 정말 속상하겠죠. 지금 시청자님 자녀분이 가입한 보험이 그런 문제가 좀 있는데요. 보장성 보험을 두 건 갖고 계신데 하나가 종신보험이고 또 하나가 실비보험이라고 보내주셨거든요. 그래서 총 35만 원을 보장성 보험에 넣고 있는 상황입니다. 방송 보시는 시청자님들도 이런 식으로 가입하신 분들 많을 거예요. 일단 종신보험 하나는 있어야 된다고 해서 하나 들고, 실비도 중요하다고 해서 또 하나 들고 운전하니까 운전자 보험도 들어야지 하고 가입하는 식으로요. 그러다 보니 보험 개수는 계속 늘어나고 나가는 보험료도 부담이 되게 되죠. 그런데요 보험은 가입할 때 순서가 있습니다. &<이진선 / 앵커&> 보험을 가입하는 순서요? 자세히 알려주세요. # 보험, 중요한 순서를 따져보자! 1. 실질적인 병원비를 보장하는 실손의료보험 2. 3대 질환(암/뇌/심장)을 보장하는 진단금 3. 영구적인 장해 및 노인성 질환을 대비하는 질병후유장해(3%~79%) 4. 질병으로 인한 수술비 &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 제일 먼저 준비해야 할 보험은 많이 들어보셨겠지만, 의료실비보험 입니다. 뇌나 심장질환 진단금은 진단을 받아야만 주고, 진단이 안 나오면 못 받는데요. 실손은 암, 뇌, 심장질환 뿐만 아니라 다양한 원인으로 인해서 병원을 가게 되면 그냥 내가 낸 병원비의 80~90%를 보장해줍니다. 특이한 몇 가지 경우를 제외하고요. 특히 1년에 5000만 원까지 보장을 해주기 때문에 실질적인 치료비 역할을 해주는 거죠. 매년 5000만 원씩 한도가 생기는 거니까 가성비가 굉장히 좋다고 볼 수 있죠. &<이진선 / 앵커&> 실비가 제일 중요하다고는 많이 들었던 것 같아요. 중요 순서를 이렇게 보여주시니까 중요한 팁을 알게 된 것 같아 마음이 좀 후련해 지는 것도 같은데요. 그럼 두 번째로 중요한게 진단비 인데, 진단비라면 아까 말씀하신 암이나 뇌, 심장처럼 큰 질병이 걸렸을 때 나오는 보험을 말하나요? &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 맞습니다. 실비보험은 실제로 내가 병원에서 쓴 비용에 대해서 보장을 해주지만, 큰 질병에 걸리게 되면 사실 병원비만 나가는 게 아니잖아요? 우선 우리가 말하는 3대 진단 즉 암이나, 뇌, 심장 관련된 질병에 걸리게 되면 당장 사회생활이 어렵습니다. 이건 집중치료를 필요로 하는 병들이니까요. 그러면 소득이 끊기거나 줄어들 위험이 높아지고, 거기에 간병인도 필요할 텐데.. 이런 부분 때문에 진단비가 필요하다고 말하는 거예요. &<이진선 / 앵커&> 하긴 저도 주변에 암에 걸려서 병원생활 하신 분들 이야기 들어보면 실비보험이 크게 도움이 되긴 하지만, 돈 들어가는 게 이거저거 많다고 하시더라고요. 물론 가족이 간병을 해줄 수도 있지만, 어떻게 보면 간병을 해주는 가족들도 결국에 일을 못하게 되는 거나 마찬가지니까요. &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 그렇죠. 그래서 보험사에서도 이런 3대 질환에 대한 진단자금은 2000만 원에서 3000만 원 정도는 갖고 있는 게 재무적으로 안전하다고 보고 있는 겁니다. &<이진선 / 앵커&> 그렇군요. 첫 번째로 실비보험이 제일 중요하고, 그 다음은 진단자금이 중요하다고 하셨습니다. 그런데, 지금 시청자님 자녀분이 갖고 있는 보험은 3대 진단자금이 종신보험에 들어있는 CI특약이네요. CI보험에 대해서 말이 많은데 어떻게 보시나요? &<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장&> 네, CI라고 하는 건 영어로 Critical Illness 우리말로 중대한 질병이 라는 뜻인데요. 이 &'중대한&'이라는 부분에 대해서 저희가 많이 말씀드리고 있죠. 상담을 하다 보면 많은 분들이 이 부분에 대해서 제대로 알지 못하고 계시더라고요. 그래서 중대한 질병까지 보장을 한다고 알고 계신 부분이 있는데 이건 중대해야만 보장을 한다고 보셔야 합니다. &<이진선 / 앵커&> 중대해야만 보장을 받을 수 있다니 과연 어디까지 중대한 질병이라고 봐야 하는 걸까요? 예를 들어서 설명해 주실래요? &<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장&> 중대한이라는 단어가 들어간 질병들을 보면 중대한 암, 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색 이런 식인데 일반 진단금이랑 어떻게 다른지 중대한 뇌졸중을 예를 들어 좀 설명드리면 화면에 나오고 있는데 그냥 보셔도 굉장히 복잡하고 어려워 보이죠. 일단 뇌혈관이 막히거나 뇌출혈이 생겨서 신경학적 결손이 일어나야 지급이 된다고 나와있는데요. 가장 중요한건 영구적인 결손이 나타나야 한다는 겁니다. 우리가 이런 진단자금을 준비할 때는 아까도 말씀 드렸지만, 실비보험 이상의 돈이 지출되는 경우에 더 잘 치료받고 여유있게 병원생활을 하기 위해서 준비하는 거잖아요? 그런데 이렇게 중대한이라는 단어가 들어가게 되면 영구적으로 장해가 남아야지만 돈이 나온다는 겁니다. &<이진선 / 앵커&> 그럼 애초에 가입하려던 목적과는 완전히 달라지는 거네요? &<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장&> 그렇죠. 얼른 치료를 해야 하는데 이걸 장해가 남을 때까지 기다릴 수도 없잖아요. 애초에 CI보험이라는 건 중대한 질병이나 중대한 수술로 사망보험금 일부를 당겨서 지급해주는 보험이기 때문에 그 목적이 치료에 있다고 보기 어렵습니다. 상황이 이러니까 돈은 돈대로 내고 나중에 정말 큰 병에 걸렸는데 당장 도움을 받을 수 없는 거죠. &<이진선 / 앵커&> CI보험은 반드시 수정할 필요가 있겠네요. 다음 보험의 문제는 뭔가요? &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 두 번째 문제는 실비보험과 운전자 보험에 들어있는 적립보험료입니다. &<이진선 / 앵커&> 적립보험료는 무엇을 말하는 건가요? &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 말 그대로 보험상품을 가입하면서 저축을 해주는 부분이라고 할 수 있는데요. 언뜻 들으면 보험도 들고 저축도 하고 좋은 것처럼 들릴 수가 있는데, 이게 함정입니다. 보험료는 크게 위험보험료와 적립보험료로 구성이 되는데요. 위험보험료는 실제로 내가 보장을 받을 때 쓰이는 부분이라고 보시면 되고요, 이 부분에 대해서는 당연히 수수료, 즉 사업비가 많이 나가게 됩니다. 문제는 적립보험료입니다. 내가 저축을 하는데 쓰이는 보험료인데 여기에 대해서도 사업비가 나가는 게 문제죠. &<이진선 / 앵커&> 그런데 나중에 보험료를 많이 환급받으려면 적립보험료를 꼭 추가해야 한다고 알고 있는 분들이 많으신 거 같아요. &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 바로 그게 함정이죠. 나중에 환급금이 많아진다고 하면서 적립보험료를 높이게 되는데, 잘 생각해보세요. 만기 때 환급하는 보험입니다. 100세 만기면 100세에 환급해 주는 거예요. 그때 값어치가 지금 값어치랑 같을까요? 시청자님 자녀분 지금 서른도 안 됐는데, 앞으로 70년 더 있다가 받게 되는 환급금입니다. 그거 받자고 지금 수수료 내가면서 저축할 필요는 없죠. 소비자 입장에서는 적립보험료를 0으로 만드는 게 가장 유리합니다. 보험사에 넣지 마시고 차라리 그만큼을 따로 저축하세요. 지금 시청자님 자녀분도 실비보험이랑 운전자 보험에 적립보험료만 10만 원이 나가고 있거든요. 매달 이만큼은 따로 저축할 수 있는 기회가 생기는 겁니다. &<이진선 / 앵커&> 자녀분이 기존에 가입하셨던 보험에서 적립보험료를 빼니까 실비보험은 4만 원, 운전자 보험은 만 원으로 줄어드네요? 운전자 보험도 그럼 만원이면 보장이 충분한 건 가요? &<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장&> 사실 이렇게 운전자 보험을 따로 준비하게 되니까 만 원까지 나오는 거고요. 통합보험에 운전자보험 특약을 추가만 한다면 보험료는 만 원도 되지 않습니다. 그래서 아까 제대로 된 통합보험에 특약을 추가하는 게 가장 저렴하다고 말씀드린 거예요. 이렇게 보험을 나눠 놓으면 기본계약이 계속 들어가기 때문에 3000~4000원 정도가 불필요하게 추가적으로 나가게 됩니다. 그럴 필요 없겠죠? &<이진선 / 앵커&> 그렇군요. 운전자 보험도 불필요한 기본계약이 또 추가돼서 보험료가 더 올라간 거네요. 지금 보면 자녀분의 보장성 보험이 전체적으로 문제가 있었는데, 그럼 어떻게 변경하면 좋을지 알려주세요. &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 우선 보험을 하나로 묶어드렸습니다. 애초에 종신보험 자체도 굉장히 비싼 보험이었는데 그것도 30년 납이었거든요. 그렇게 월 35만 원씩 내던 보험을 확 줄여서 15만 원으로 만들어 드렸습니다. &<이진선 / 앵커&> 15만 원이요? 보험료가 절반보다 더 줄어들었는데 그래도 보장은 빠짐없겠죠? &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 물론이죠. 일단 3대 진단자금이 중대할 때만 보장받는 CI보험이었는데 과감하게 정리를 하고요. 가입한 지 얼마 안 돼서 손해는 많았지만, 제대로 보장을 못 받을 걸 생각하면 손해를 감수하더라도 하루라도 빨리 정리하는 게 더 이익이었거든요. 그래서 새로 준비한 통합보험은 3대 진단에 대해서도 중대한 질병이 아니라 우리가 알고 있는 일반적인 상황에도 진단금이 나올 수 있도록 했고요. 거기에 추가적으로 보장범위가 넓은 뇌혈관질환, 허혈성 심장질환 특약까지 넣어 드렸습니다. 물론 실비랑 운전자보험까지 다 포함시켜 드렸구요. 그렇게 해도 15만원이면 충분하게 보장이 되더라고요. &<이진선 / 앵커&> 보험으로만 20만 원을 아끼게 되었네요. 이렇게 아낀 돈을 잘 활용할 수 있는 저축플랜도 필요해 보이는데 어떤가요? &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 저희가 원래 방송에서 저축플랜까지 세워드리는데 이 분 같은 경우에는 일단 카드 값 정리가 최우선이고요. 생활비 통장을 나눈 다음에 3개월 정도에 걸쳐서 가계부 같은 걸 쓰면서 지출을 통제하는 연습부터 해야 할 것 같습니다. 적금도 유지를 못하고 깨버리는 상황이었기 때문에 금융 상품을 무턱대고 가입하기 보다는 추가 상담을 통해서 기본적인 부분부터 챙겨드리고, 그 후에 계획을 다시 잡아 드리는 방향으로 가야 할 것 같습니다. &<이진선 / 앵커&> 그렇죠. 적금도 깨는 마당에 제대로 된 계획이나 준비 없이 상품만 가입한다고 될 문제는 아니니까요. 냉정한 평가 내려주셨네요. 시청자분들도 금융상품에 너무 집중하시기 보다 이렇게 전문가를 통해서 문제점부터 짚어보고 계획을 세운 다음에 정말 필요한 것들을 준비하시기 바랍니다. (자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)

[재무상담] 저축목적으로 아버지가 가입한 종신보험…깨도 될까요?

■ 플랜100세 &'재무상담&' &<이진선 / 앵커&> 카카오톡 플랜100세 애플리케이션으로 남기 사연에 대해서, 플랜100세 전문가들과 자세하게 이야기 하는 시간을 갖도록 하겠습니다. 지난번 방송에 이어 앱 어플리케이션으로 올려주신 시청자님들의 사연을 준비하셨다고요? &<임형록 / 자산관리 전문가&> 네, 맞습니다. 지난번에도 앱 어플리케이션으로 보내주신 사연을 상담해드렸는데, 정말 많은 분들이 폭발적인 반응을 보여주셨습니다. 앱으로 사연을 올려주시는 분들이 대부분 젊은 분들이다 보니, 본인이나 부모님께서 가입해주신 보험에 대한 질문도 많았고요, 또 앞으로 어떻게 돈을 모아야 할지에 대한 문의도 많이 주셨습니다. &<이진선 / 앵커&> 그럼 오늘은 시청자님께서 어떤 사연을 보내주셨나요? &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> 네, 지난 방송에서도 종신보험으로 저축하는 사연은 여러 번 다루었던 주제인데, 이번에도 같은 주제로 사연을 보내주셨네요. 첫번째 사연은, 아버님께서 20대 자녀의 결혼자금 목적으로 변액종신보험에 가입하신걸 알고 자녀분께서 직접 사연을 보내주셨습니다. 결혼목적으로 1건의 보험을 가입하셨는데, 월 보험료로 약 345만 원을 납입하고 계시고 현재 8천 300만 원가량 납입하셨습니다. 그런데 앞으로 3억 3천만 원을 더 내야하는 상황입니다. 두 번째 사연은 4월에 출산 예정인 신혼부부인데, 보험료와 생활비 등 전체적인 재무상황을 점검 요청한 사연인데요, 맞벌이 하다가 출산이 다가와 외벌이로 전환된 상황에서, 이사까지 준비하고 있는 상황입니다. &<양승환 / 보장설계 전문가&> 솔직히 첫 번째 사연이든 두 번째 사연이든, 결혼할 자녀와 앞으로 태어날 자녀를 위해서, 얼마나 고심하고 준비를 하고 있겠습니까만, 안타깝게도 잘못된 상품으로 오히려 돈을 낭비하고 있기도 했습니다. 이런 상황은 비단 사연을 보내주신 시청자분만 그런게 아니라, 대부분의 가정에서 하고 있는 고민들이고 상황이라는 것이죠. 오늘도 두 사연을 가지고 현명하게 대처하는 방법과, 저축하는 방법에 대해서 말씀드리도록 하겠습니다. 오늘 방송 끝까지 채널 고정해 주시고요, 앱을 이용하기 힘드신 분들은, 언제라도 전화로 궁금한 사항 문의 주시면 꼼꼼하게 체크하고 해결해 드리도록 하겠습니다. &<이진선 / 앵커&> 그럼 어떤 사연이었는지 구체적으로 확인해 보겠습니다. #시청자 사연 아빠가 제 결혼목적으로 변액종신보험을 가입했어요. 도와주세요! &<이진선 / 앵커&> 종신 보험료로 354만 원은 너무 큰 금액인데, 이 사연에 가장 큰 문제는 뭔가요? &<임형록 / 자산관리 전문가&> 종신보험이 저축상품 인가요? &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> 20대이면 10년 이내에 결혼할 수 있는데, 보험 상품으로 저축을 한다고요? &<양승환 / 보장설계 전문가&> 보험료 대비 너무 비 효율적이네요. &<이진선 / 앵커&> 저도 한 소비자로서 궁금한데요, 정말 345만 원짜리 종신보험이 있긴 한가요? 그동안 플랜100세에 나왔던 종신보험료는 적게는 10만 원 많게는 40만 원 선이었거든요. &<이진선 / 앵커&> 사연을 올려주신 시청자님은 20대 미혼이신데, 아버님께서 결혼목적으로 변액유니버셜종신보험에 가입하셨습니다. 임형록 전문가님 오늘의 첫 번째 고민 어떻게 보세요? &<임형록 / 자산관리 전문가&> 아버님이 가입하신 종신보험을 보고, 시청자님께서 깜짝 놀라 상담을 요청하신 것 같은데요, 현재 상황을 보면 전문가인 제가 봐도 깜짝놀라 뒷 목 잡을만한 상황입니다. 문제점을 정리하자면 첫째, 보험료가 커도 너무 큽니다. 충분한 경제력이 있어서 감당할 수 있는 금액이라고 하더라도, 종신보험으로 10억을 넘게 가입하는 것은 너무 과합니다. 둘째, 10년 동안 완납해도 원금대비 해약환급금이 적습니다. 즉, 저축 기능이 있지만, 저축목적으로 가입하면 안 되는 상품이라는 겁니다. 혹시 시중은행보다 이자가 높고, 이자소득에 관해서 세금이 없는 비과세 상품이고, 중간에 목돈이 필요하면 인출도 가능한 상품인데, 사망하게 되더라도 사망보험금가지 지급하는 아주 좋은 상품이라고 설명 듣고 가입하신 건 아닌지 모르겠습니다. 제가 왜 두가지의 문제점을 지적하면서 설명하시는지 느낌이 오시나요? 네, 맞습니다. 시청자님의 아버님께서 자녀분 결혼목적으로 가입한 상품은 절대 저축상품이 아니고, 10년 이내에 목돈을 만들기에는 더더욱 가입하지 말아야 할 상품이 아니라는 거죠. 그리고 준비한 자료 하나 보시죠. 해당 종신보험을 파는 보험사 홈페이지 화면입니다. 시청자님이 가입하신보험 이름이 그대로 나와있죠? 여기서 중요한 건 가장 아래에 있는 문장입니다. &'본 상품은 보장성 보험으로 저축, 연금 목적에는 적합하지 않습니다&' 이렇게 적혀 있어요. 이 상품을 만들고 파는 보험사에서도 이건 저축이나 연금엔 적합하지 않다고 메인 화면에 적어놨습니다. 하지만 아직도 많은 분들은 설계사 말만 듣고 종신보험을 저축으로 가입하고 계신 거죠 &<양승환 / 보장설계 전문가&> 이뿐만이 아닙니다. 홈페이지를 보면 해당 상품에 대한 유의사항도 잘 적혀있습니다. 제가 읽어볼게요. 저축성 보험이 아니라 사망보장 등을 주목적으로 하는 실적배당형 종신보험입니다. 그리고 다음 밑줄 그은 곳 볼게요. 해지환급금이 원금에 미치지 못할 수 있는 투자형 상품으로 투자결과에 대한 책임은 계약자에게 귀속됩니다. 이게 무슨 말이냐면요, 연금으로 쓰려고 해지환급금을 확인했을 때 아직 원금이 안 된 상태다 예로 들면 80%밖에 안 됐다, 이런 경우 보험사는 아무런 책임이 없고 가입한 소비자에게 모든 책임이 있다 이런 뜻입니다. &<이진선 / 앵커&> 미리미리 잘 확인하고 드셔야겠어요. 더더욱 금액이 큰 경우에는요. &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> 에이 누가 그러겠어 하지만 상담하다 보면 이러한 경우가 생각 보다 많습니다. 종신보험에 연금전환 기능과 최저보증 이율로 인해, 저축이 되는 줄 알고 종신보험 에 가입을 하는 경우 인거죠. 아마 사연을 남겨주신 시청자님의 아버님도 지인분에게 같은 내용으로 설명을 듣고 가입하신 것 같고, 방송을 시청하고 계시는 시청자님 중에서도 이런 경우 있으신 분들이 많이 있을 거 라 생각이 됩니다. 보험은 어떤 목적을 가지고 가입을 하는지가 가장 중요하고, 보장성 보험과 저축보험은 다른 상품입니다. 시청자님들도 증권 꺼내시고, 내가 가입한 저축보험이 종신보험은 아니었는지, 오늘 방송을 보시면서 다시 한 번 점검해 보는 시간으로 가졌으면 좋겠습니다. &<이진선 / 앵커&> 많은 소비자들이 왜 이렇게 저축목적으로 종신보험을 가입하는지 잘 모르겠어요? 저축과 보장이 전부 다 된다고 생각하고 가입을 하는 건가요? &<양승환 / 보장설계 전문가&> 금감원 자료에 따르면, 작년 한해 종신보험 민원 중 53%가 연금이나 저축인 줄 알고 가입했다가 피해를 봤다는 민원이었습니다. 그러다보니 금감원에서는 주의를 당부했는데요, 우리 시청자님의 경우도 이와 비슷한 경우로 보입니다. 종신보험이 보장과 저축 기능이 좋다고 알고 있는 분들을 위해서 중국집 음식으로 비유를 해볼게요. 제가 비유를 좀 하지 않습니까? 음식으로 비유하면 자장면도 먹고 싶고 짬뽕도 먹고 싶은 분들을 위해 짬짜면이 히트를 쳤잖아요? 그런데 그 짬짜면도 결국 짬뽕 따로 자장면 따로 조금씩 나눠먹는 거거든요. 아무리 자장면과 짬뽕이 좋다고 하더라도, 이 두 개의 음식을 섞어서 먹으면, 두 맛의 조화가 환상적일까요? 그렇지 않겠죠? 보험도 마찬가지입니다. 보장성 보험과 저축성 보험의 기능이 하나의 상품으로 다 된다면 얼마나 좋겠어요? &<임형록 / 자산관리 전문가&> 투자 조언 중에도 계란은 한 바구니에 담지 말라 라는 말이 있지 않습니까? 바로 손실 위험을 줄이기 위해 분산투자를 하라는 투자 조언인데요. 보장성 보험을 가입을 할 때도 마찬가지입니다. 각각의 보험은 만들어진 목적이 있기 마련이고, 하나로 완벽하게 되는 일당백의 보험은 세상에 존재하지 않습니다. 설계사님들마다 의견이 다를 수 있지만, 제가 생각할 때 종신보험의 주된 목적은 사망 보험금이기 때문에, 사망보험금이 목적이 아니라면 종신보험에 가입 할 필요는 없다고 생각이 됩니다. &<이진선 / 앵커&> 전문가님들의 의견은 첫 방송부터 지금까지 쭉~ 일관되게 말씀하시는 것이, 보험은 가입 목적을 고려해서 선택을 하라고 강조 하셨던 거 같은데, 지금도 같은 말씀이시네요. 양승환 전문가님 이 상품을 궁금해 하시는 시청자님들을 위해서, 쉽게 풀어서 설명해주실 수 있을까요? &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> 네, 물론이죠. 상품 이름만 보고는 잘 모르시겠죠? 제가 보험 번역기가 되어 쉽게 설명 드리도록 하겠습니다. 현재 가입한 보험은 변액유니버셜종신보험이라고 하는데요, 상품 이름을 하나씩 풀어서 살펴볼까요? 변액은 금액이 변한다는 뜻입니다. 내가 납입한 보험료가 여러 가지 사업비를 떼고 나머지 금액이 저축 되는데, 이 저축된 금액을 펀드로 투자하여, 수익에 따라 적립액이 변한다는 뜻입니다. &<이진선 / 앵커&> 적립액이 변해서 변액이군요. &<양승환 / 보장설계 전문가&> 네, 맞습니다. 유니버셜은 추가납입과 중도인출, 대체납입의 기능을 이야기 합니다. 종신보험은 내가 납입한 보험료의 최소 30% 전후의 사업비를 빼고, 나머지가 저축되는데, 추가납입한 보험료에 대해서는 사업비를 0~3% 밖에 안 뗍니다. 예를들어, 30만 원의 보험을 가입하는 것보다는, 10만 원 가입하고 20만 원은 추가납입할 경우 보험사가 가져가는 사업비를 1/3로 줄일 수 있기 때문에, 추가납입은 보험사가 아니라 소비자에게 좋은 제도입니다. 중도인출과 납입중지는 보험 소비자의 현금흐름이 좋지 않을 때 활용하기 좋습니다. 현금흐름이 좋지 않아 중간에 돈이 필요할 때, 적립금액의 50%이내에서 인출할 수 있는 기능이 중도인출이고요. 대체납입은 보험료 납입을 정지하고 해약환급금 내에서 월 보험료를 대체납입해주는 기능을 말하는데, 해약환급금이 없으면 보험이 소멸될 수도 있습니다. 마지막으로 종신은 죽을때까지 사망보험금을 지급하겠다는 뜻입니다. &<이진선 / 앵커&> 시청자님들. 상품 이름만 보고 이게 무슨 상품인지 알기 어려우셨는데, 상품의 기능이 이름에 함축적으로 설명되어 있었네요. 이 외에 소비자들이 챙겨야 할 내용이 있을까요? &<임형록 / 자산관리 전문가&> 네, 당연히 있죠. 종신보험을 가입하시는 분들이 공통적으로 생각하는 것들이 있습니다. 상담을 하다보면 이 두 가지 이야기를 가장 많이 듣습니다. 종신보험을 가입하시는 분들이 혼자 상상한 것일까요? 아니면 설계사님이 제대로 설명하지 않는 걸까요? 소비자께서 이런 말씀하실 때마다 정말 아니러니 합니다. 첫 번째, 종신보험을 가입한 소비자가 사망하게 될 경우, 기본 사망보험금, 실제적립액 x 101% (상품마다 % 비율은 다름), 이미 납입한 보험료 중 가장 큰 금액을 줍니다. 절대로 사망보험금과 적립보험료를 함께 받을 수 없다는 거죠. 두 번째, 가입 한 기본사망보험금은 사망시에만 지급되는 금액이지, 연금으로 지급받는 금액이 아닙니다. 많은 분들이 사망보험금이 1억으로 잡혀 있으면 1억 전부 연금으로 나눠받는 줄 착각하고 계신데요. 1억을 연금으로 받는 게 아니라 해지환급금을 기준으로 지급합니다. 해지환급금은 지금 내가 보험을 해지할 때 당장 돌려받을 수 있는 돈입니다. 냈던 보험료 전액이나 사망보험금을 연금으로 받는 게 아니라 이 해지환금이 기준이란 뜻이죠. 만일 해지환급금이 80%밖에 안 된다! 이런 경우는 20% 손해보시고 나머지 금액을 연금으로 받는 겁니다. 그래서 종신보험은 사망보험금 지급이 목적이지, 절대로 저축목적이 아닙니다. &<이진선 / 앵커&> 실제 소비자가 착각하는 것과는 괴리가 크네요. 상품의 기능도 알아봤으니 이제 시청자님의 질문에도 답변을 드려야 할 것 같아요. Q 1. 해지를 원하는데 찾을 수 있는 금액이 얼마인지 궁금 합니다. Q 2. 해지한다면 제일 손해가 적은시기가 언제인지 궁금합니다. Q 3. 만약에 10년 납입완료후에는 제가 낸 보험료 모두 찾을 수 있는 건가요? Q 4. 적립금이 6천 224만 9200원이라고 나와 있는데, 적립금이 무슨 뜻인가요? Q 5. 이 보험을 유지하는게 좋을지 해약하는게 좋을지 조언 좀 부탁 드립니다. &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> Q1번은 제가 답변을 드릴게요. Q1번 질문은 이미 보내주신 정보에 답이 있습니다. 아마도 해당 보험사에 문의하시고 적립금과 해약환급금에 대해서 보내주셨는데, 현재 24개월 동안 8천 291만 9500원 납입하셨습니다. 하지만, 해약환급금은 4천 4만 4070원으로 원금의 48.3% 밖에 돌려받지 못합니다. 즉, 4천 287만 5430원 손해가 발생됩니다. &<이진선 / 앵커&> 너무 손실이 큰데요? &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> 그 이유는 보험사에서 가져가는 사업비가 많기 때문에 그렇습니다. 상품에 따라 다르지만, 종신보험은 평균 30%~40% 사업비를 빼고 나머지가 저축되는 구조입니다. 그렇다보니 저축으로 본다면 납입즉시 수익률리 마이너스 30%~40%에서 시작 하는거죠. 그런데 연 이자는 2~3%대 입니다. 아무리 복리로 운용된다고 하더라도, 그 많은 사업비를 감당할 수가 없는 거죠. 종신보험의 구조가 이렇다보니 저축으로 종신보험을 선택하는 것이 과연 옳을까? 하는 의문을 제기할 수밖에 없는 거죠. &<이진선 / 앵커&> Q2번째 질문은 해지할 경우 손해가 적은시기를 물어보셨어요. &<양승환 / 보장설계 전문가&> Q2번 질문은 제가 답변 드리겠습니다. 시청자님의 질문에 답변을 드리기 위해서는, 당시 가입설계서를 참고해야 하지만, 아무 정보도 없기 때문에, 같은 회사의 같은 상품으로, 만 25세 남성이 10년 납입으로 사망보험금 10억을 가입설계 해보았습니다. 이는 같은 상품을 가지고 단순비교일 뿐이고, 가입 시기나 나이, 성별에 따라 다르기 때문에 참고용으로만 보시면 좋겠습니다. 시청자님이 가입한 종신보험은, 최소 사망 가입금액이 10억입니다. 그래서 설계해 보았더니 10년 완납해도, 연 3.75% 수익을 가정했을 시 해약환급금은 원금의 79.9%입니다. 단순 설계만 보더라도 연 3.75% 수익률로 10년 완납하고, 10년이 더 지나야 원금이 가능해집니다. 물론 계속 납입을 할수록 해약환급률은 높아지지만, 납입원금 또한 그만큼 커지기 때문에, 유지할수록 해약환급금 손실은 더욱 커지는 상황입니다. &<이진선 / 앵커&> 참고용이라 할지라도, 예시표를 보면 유지할수록 해약환급금 손실이 더 커진다니 안타깝네요. 그럼 Q3번째 질문으로 10년 납입완료 후에는 제가 낸 보험료 모두 찾을 수 있는 건가요? 하고 물으셨어요. &<임형록 / 자산관리 전문가&> Q3번째 질문은 제가 답변드릴게요. 10년 완납 시 해약환급금이 얼마인지 물어보셨는데, 앞서 만 25세 남자의 예시 표를 가정하여 시청자님이 가입하신 변액유니버셜종신보험의 해약환급금을 살펴보면 아버님께서 계속 이 보험을 유지할 경우, 5년 정도 납입했다고 가정하면 약 6천만 원 전후로 손해가 예상되고요. 10년 완납했다고 가정하면, 안타깝게도 1억 전후로 손해가 발생될 것으로 예상됩니다. 단순 예시로만 본다면 10년 완납하고 10년이 더 지나야 원금을 돌려받을 수 있는 상황입니다. 정리하자면 지금이라도 조정하는 게 덜 손해본다는 뜻이죠. 물론 같은 상품을 가지고 단순비교일 뿐이고, 가입 시기나 나이, 성별에 따라 다르기 때문에 참고용으로만 보시면 좋겠습니다. &<이진선 / 앵커&> 참고용이라 할지라도 해약환급금 예시를 보니 완납해도 원금이 어렵군요? &<양승환 / 보장설계 전문가&> 네, 맞습니다. 완납하고 10년이 더 지나 20년째 되어야 납입원금이 가능합니다. 물론 추가납입을 하면 원금회복 시기는 더 빠르겠지만, 그건 저축보험을 가입해도 마찬가지이므로, 추가납입으로 비교할 필요는 없습니다. 그런데 20년 후에는 해약환급금이 문제가 아니에요. &<이진선 / 앵커&> 어떤 문제가 있나요? &<임형록 / 자산관리 전문가&> 우리가 오랜 기간동안 저축을 할 때는 가장 무서운 것이 인플레이션, 즉 물가상승률에 따른 화폐가치 하락에 대해서 곰곰이 생각해 보셔야 합니다. 그 예로 시청자님의 사연을 가지고 설명드려 볼게요. 미래의 물가상승률은 증가할지 감소할지 알 수 없으나, 현재의 약 2.5%의 물가상승률을 반영하여 단순 계산해 보았습니다. 현재 시청자님의 아버님이 10년간 보험료를 완납하면, 원금은 약 4억 1천만 원정도 됩니다. 그리고 10년의 기간이 더해서 지난 20년간의 물가상승률을 비교해보면, 보시는 표와 같이 2.5%만 반영하더라도, 20년 후의 4억 1천만원 정도의 해약환급금은, 현재의 2억 8천만 원 수준입니다. 즉, 유지하더라도 물가상승률을 반영한 실질적인 수익률은, 20~30년 내에 회복이 불가능하다는거죠. 쉽게 설명드리면, 4억 원대의 아파트를 10년 상환으로 샀는데, 20년 뒤 팔려고 했더니 아파트 가격이 원금이래요. 생각만해도 답답하고 뒷 목 잡고 싶은 상황 아닐까요? 물론 가입당시 해약환급금 예시는 정확하지 않기 때문에 참고만 한다고 하더라도, 이 변액유니버셜종신보험으로 저축할 경우 매우 비효율적인 방법인건 확실합니다. &<이진선 / 앵커&> 점점 실사례를 구체적으로 들어주시니까 더 암담하네요. 그럼 Q4번째 질문은 적립금이 6천 224만 9200원이라고 나와 있는데, 적립금이 무슨 뜻인가요? 라고 질문 주셨어요. &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> 가입하신 변액유니버셜종신보험은 일반계정과 특별계정으로 나누어서 관리됩니다. 일반계정은 사망보험금을 지급하기 위해서 적립되는 계정이고요, 특별계정은 사업비를 빼고 저축된 금액이 펀드로 운영되는 계정입니다. 시청자님께서 질문주신 적립금은 이 특별계정에서 펀드로 운영되고 있는 적립금이에요. 물론 펀드로 운영하기 때문에 수익률에 따라 그 적립금은 수시로 바뀔 수 있습니다. 만약 중간에 인출한다면 이 적립금액의 50% 이내에서 중도인출이 가능하고요, 보험료를 안낸다면 자동으로 적립금에서 보험료가 대체납입 되는 기능도 가지고 있습니다. &<이진선 / 앵커&> 그럼 적립금의 수익에 따라 해약환급금도 달라지는게 맞겠네요? &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> 네, 맞습니다. 오랜기간 물가상승률보다 높은 수익을 얻기 위해서, 종신보험에도 변액상품이 만들어지게 된거라고 생각하시면 이해하기 쉬울거에요. &<이진선 / 앵커&> 마지막으로 Q5번째 이 보험을 유지하는게 좋을지 해약하는게 좋을지 조언 부탁합니다 하셨어요? &<양승환 / 보장설계 전문가&> 결론부터 말씀드리면 가입하신 변액유니버셜종신보험은, 저축의 기능으로만 본다면 안타깝게도 유지할수록 손실은 더욱 커질 것으로 예상됩니다. 애초에 저축목적으로 만들어진 상품도 아니었고, 금감원에서도 불완전판매로 봅니다. 그럼에도 불구하고 나는 은퇴 전까지 사망보험금을 보상받다가, 안 죽으면 나중에 연금으로 받겠다는 분들도 계십니다만, 똑같은 기준으로 설명드리면 은퇴 전까지는 정기보험, 연금으로는 저축&&연금보험을 활용하시는 것이, 총 수령하는 연금액이 더 많습니다. 김생민씨의 요즘 유행하는 말이 있죠. 스튜핏! 그뤠잇! 시청자님 아버님께서 10년 이내에 자녀분의 결혼목적이었다면, 절대 맞지 않는 스튜핏! 상품입니다. &<이진선 / 앵커&> 지금 해지해도 약 4천만 원 정도의 손실이 발생하잖아요. 만만치 않은 금액인데 다른 방법은 없을까요? &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> 보험 소비자의 잘못된 선택으로 인한 손실이 클수록 해지가 쉽지 않고, 그렇다고 유지하자니 손실이 더 커지는 상황이라 참 난감합니다. 이성적으로는 당장 해지하는게 맞습니다만, 사람이 어디 이성적으로만 사나요? 감성적인지라 받아들이지 못하는 경우가 대부분입니다. 해지 외 방법을 꼽으라면 두 가지 정도로 선택할 수 있을 것 같아요. 첫 번째는 종신보험은 사업비를 30~40% 정도 뗀다고 말씀드렸죠? 자녀 약 10년 전후로 자녀결혼목적으로 가입했는데, 막상 뚜껑을 열어보니 높은 사업비 때문에 적립금이 너무나도 적게 쌓여 있는 거죠. 목적에 맞지 않는 상품을 잘못 가입하셨기 때문에, 담당설계사의 설명불충분을 해당 보험회사에 충분히 소명하고 의견전달을 해서, 손해보지 않는 선에서 원만하게 풀어가는 과정이 필요할 것 같습니다. 물론 소명자료는 보험 소비자가 제출해야하며, 충분히 소명되지 않을 경우에는 받아들여지지 않습니다. 더욱이 아버님 지인분이 설계사님이기 때문에 껄끄러운 부분도 있을 것이기 때문에, 원만하게 풀어가는 과정이 필요하다는 것입니다. &<이진선 / 앵커&> 보험 소비자가 설명불충분을 소명하기에는 쉽지 않겠는데요? 두 번째는 어떤 방법이 있나요? &<양승환 / 보장설계 전문가&> 두 번째는, 어찌되었던 간에 손실을 최소화하기 위해서는, 현재 납입하는 보험료의 1배 또는 2배의 보험료를 최대한 추가납입하는 방법입니다. 이렇게 추가납입하면 추가납입 금액에 대해서는 사업비가 0% ~ 3% 이내에서 발생하기 때문에, 저축금액을 높이고 원금회복을 더욱 앞당길 수 있습니다. 물론 수익률에 따라 원금회복시기도 달라지지만, 적어도 몇 년간 추가납입 할 수 있는지 따져본 후 결정하시기 바랍니다. &<이진선 / 앵커&> 그럼 오늘 사연 한번 볼까요? #시청자 사연 안녕하세요. 플랜100세를 즐겨보는 애청자입니다. 지금은 아이 키우느라 잠시 저는 일을 쉬고, 남편 혼자 직장에 다니고 있습니다. 저는 임신중인데 4월에 아기 낳고 돌 지나면 일하려 합니다. 이래저래 계산하다보니 고정 지출이 너무 많은듯한데 도움 좀 주세요. 현재 이사를 계획중이고 대출은 없습니다. 이사를 하면 대출 최소 1억 1천 받아야하구요. 최저금리로 받게 된다면 월 이자와 원금 42만 원 정도 상환 예정 이예요. 문제는 보험인데요, 필요한 것만 들었는데도 금액이 크네요. 최대한 애기를 위해 쓰고 저축을 하려해요. 제가 일을 시작한다 해도 그전에 잘 해나가고 싶네요. 많은 조언 부탁드립니다. &<이진선 / 앵커&> 사연을 올려주신 시청자님께서 외벌이 수입으로 바뀌다 보니까, 아이도 키우고 미래를 위해 저축도 하다 보니 살림이 빠듯한 것 같아요. 상담하시다보면 이런 경우 많은 편인가요? 오늘은 가장 평범하지만 누구보다 허리띠 졸라매고 있는 가족에게 든든한 솔루션 제공해드려야 할 것 같아요. 임형록 전문가님 우리 시청자님의 재무 상태를 살펴봐 주시겠어요? &<임형록 / 자산관리 전문가&> 아무래도 결혼을 하고 아이를 낳게 되면 지출이 늘어나는데, 소득은 줄어드는 경우가 많습니다. 엄마든 아빠든 누구 하나는 아이를 키워야 하거든요. 더군다나 적어도 1년 4개월 정도는 수입이 반으로 줄어든 상태에서 사살아야 하기 때문에, 이에 대한 대비가 충분히 되었는지 걱정되기도 합니다. 이렇게 어려운 상황에서도 상담을 통해 문제를 해결하겠다는 의지는 박수쳐 드리고요, 관건은 그동안 얼마나 준비가 되어있는가? 이겠죠. 아마 오늘 방송 보시는 시청자 분들도, 월급 빼고 다 오르니까 돈 모으기 너무 힘들다. 이런 생각 많이 하셨을 거예요. 지피지기면 백전백승이라고 하죠? 적을 이기려면 먼저 나부터 돌아봐야 한다고 했습니다. 그래서 첫 번째로 시청자님의 수입과 지출을 살펴보면, 외벌이 소득은 240만 원으로, 생활비 125만 원, 보장성보험 53만 원, 대출상환 42만 원, 저축 10만 원으로, 총 230만 원 지출하고 있고요, 여유자금이 10만 원입니다. 그런데 소득대비 보장성보험료 비율이 22%로, 매우 높은 수준입니다. 현재로서는 맞벌이 하지 않는 이상 미래를 위한 저축은 쉽지 않은 상황이고, 오랜 기간 목돈을 마련해야 하는 자녀 교육이나 노후는 더더욱 언감생심인 상황입니다. 우선 불필요한 보험은 없는지 우리 가정에 꼭 맞는 보험을 살펴보고, 우리 집의 현금흐름은 문제가 없는지, 또는 외벌이 상황에서 주택이전이 타당한지도 점검이 필요해 보입니다. &<이진선 / 앵커&> 출산을 앞두고 있는 상황에서 외벌이로 수입이 줄어들었어요. 그런데 이사를 계획하고 있네요? &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> 네, 맞습니다. 한국인에게 주택은 아주 중요하게 인식되어 왔는데요. 어떤 분은 자산을 늘리기 위한 재테크 수단으로, 어떤 분은 작아도 내 집이 있어야 안전하다고 생각하는 분들도 있을 겁니다. 어떠한 경우든 간에 중요한 것은 현재 우리 집 상황에 부담은 없는지? 앞으로도 현 상태를 유지할 수 있는지를 따져보고 결정하시는 것이 맞겠죠? 그런 차원에서 본다면, 수입이 반으로 줄어든 상태에서 굳이 무리하게 주택이전을 하는 것은, 자칫 시청자님 가정의 현금흐름에 문제가 생기지 않을까 걱정되기도 합니다. 전문가님들은 어떻게 생각하세요? &<임형록 / 자산관리 전문가&> 저도 김유겸 전문가님이 말씀하신 부분에 동의합니다. 의견을 덧붙이자면, 시청자님께서 어떤 이유로 이사를 계획하신지에 대한 구체적인 내용이 없기 때문에, 우선 방송에서는 이사를 전제로 풀어드리는게 맞지 않을까 생각되네요. &<양승환 / 보장설계 전문가&> 두 전문가님들이 같은 의견을 내신 건 다른 이유가 아니라, 대부분의 자산이 부동산, 즉 집에 묶여 있는 경우엔 집을 팔기 전에는 이 돈을 마음대로 쓰기가 어렵죠. 지금 당장 소득은 부족하고, 여윳돈도 없으니까 이런 의견을 내신 거예요. 만약에 총 자산이 2억인데 집값이 1억 6천이라고 하면 남은 돈이 4천입니다. 전체 자산의 20%밖에 안 되죠? 이 말은 당장 현금화시킬 수 있는 돈이 현저히 적다는 뜻입니다. 전부 집값에 올인해버렸기 때문이죠. 당장 쓸 수 있는 현금이 없으면 어떨까요? 앞서 사연에서도 너무 빠듯하다고 하셨는데, 당장 큰돈 들어갈 병원비나 교육비 명절 경조사 비용 등등 이런 상황이 오면 힘들어지는 거죠. 그렇기 때문에 현금자산을 더 늘릴 필요성이 있어 보인다는 뜻입니다. 설명이 그레잇! 했나요? &<이진선 / 앵커&> 그럼에도 대한민국 정서상 집 하나는 있어야지, 무리해서라도 내 이름으로 된 집 한 채는 있어야지 생각하는 분들이 많은 것 같아요. &<임형록 / 자산관리 전문가&> 그렇죠. 그래서 다른 나라랑 비교를 해보면, 유독 일본과 대한민국의 부동산 자산 비율이 높습니다. 가까운 일본의 예만 들더라도, 20~30년 전 만들어진 신도시가, 현재는 유령도시가 되어 집값이 확 떨어지면서 고통 받는 분들이 많거든요. 오히려 세금 때문에 집을 버리고 가는 사람들도 많다는 다큐도 제작되었던게 기억납니다. 그래서 부동산에 전부 올인할 것이 아니라, 부동산과 현금을 적절하게 배분하는 게 중요하다고 앞서 말씀드리고 싶고, 은퇴 전까지는 현금자산과 부동산자산을 분산해서 최종 5:5비율로 조정해 나가는 것이 좋습니다. &<이진선 / 앵커&> 앞으로는 부동산 자산과 현금 자산의 균형을 맞춰야 한다는 말씀이네요. 이제 시청자님이 궁금하셨던 보험이나 저축을 살펴봐야 하는데, 무엇부터 하면 될까요? &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> 우리가 집을 지을 때 가장 중요한게 뭘까요? 바로 바닥공사를 잘해야 튼튼하게 기둥도 올리고 지붕도 올릴 수 있지 않을까요? 우리가 돈을 모을 때도 마찬가지입니다. 우선 다치거나 질병으로 우리 집 수입이 끊기거나, 의료비 인해 자산이 감소되는 것을 대비하기 위해, 생애전반에 걸쳐 위험을 관리할 수 있도록 보험을 잘 가입해야 합니다. 그래서 시청자님이 부탁하셨던 보험을 가장 먼저 점검하는 거에요. &<이진선 / 앵커&> 그럼 가족보험부터 하나씩 살펴볼까요? &<양승환 / 보장설계 전문가&> 배속의 태아까지 가입한 가족의 보장성 보험료는 약 53만 원 납입하고 계시고, 예상되는 총 납입 보험료는 약 1억 2천 744만 원입니다. 물론 갱신보험료는 반영하지 않은 금액입니다. 재미난 것은 아이를 가지면서 꼭 필요하다고 생각되어, 종신보험을 가입하셨는데, 새로 가입하신 종신보험의 보험료만 33만 8000원입니다. 아무래도 가장의 유고에 대비하시 위해 사망보험금 때문에 가입하신 것 같습니다. 남편 분부터 보험 가입 내역 살펴보겠습니다. 남편분의 보험료는 약 33만 원인데, 연봉을 3천만 원으로 추정한다면, 연봉대비 3대진단금은 적정한 수준이고, 사망보험금 약 3배정도로 가입하셨기 때문에 적정한 수준입니다. 그리고 실손의료비도 2011년에 표준실손의료비로 가입하셨기 때문에, 매우 가입을 잘하셨고, 암보험도 저렴하게 잘 가입하셨습니다. 하지만, 사망보험금을 위한 종신보험료가 상대적으로 비싸고, 일부 특약이 갱신형으로 되어 있어, 보험료 대비 가성비가 매우 아쉽습니다. &<이진선 / 앵커&> 연봉에 비례해서 진단금을 말씀해 주셨어요? &<임형록 / 자산관리 전문가&> 네, 보험의 목적이, 생각지도 못한 사고나 질병으로 인해 소득이 끊겼을때를 대비하거나, 나의 연금이나 자산이 의료비로 빠져나가는 것을 대비하는 거잖아요? 그래서 보장성 보험을 위험관리라고 말하는데, 만약 암과 같은 큰 질병에 걸리면 어떻게 되겠습니까? 치료에 전념하는 과정에서 제대로 일을 하기가 어렵게 되거든요. 즉, 질병으로 수입이 끊기는 상황이 발생하는 겁니다. 만약 암이나 중풍, 심혈관 질환처럼 단기간에 치료되는 질병이 아니라 오랜 시간을 두고 치료해야 하는 질병에 걸린다면 어떨까요? &<이진선 / 앵커&> 아무래도 일을 하기가 쉽지 않겠죠? &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> 맞습니다. 암이나 뇌질환, 심장질환과 같은 중증질환에 걸리면, 어느 정도 시간이 지나 건강을 회복해야만 다시 일을 할 수 있기 때문에 3대 진단금을 준비하는 것입니다. 그리고 진단금의 수준은 본인의 경제력을 감안하여 진단금을 준비하는게 맞는 거겠죠. &<이진선 / 앵커&> 사망보험금을 주닙하기 위해 가입한 종신보험은 어때요? &<양승환 / 보장설계 전문가&> 앞으로 태어날 아기를 위해 사망보험금을 준비하신 것은 매우 잘하셨지만, 굳이 비싼 종신보험을 가입할 필요는 없습니다. 예를 들어, 아이가 없는 맞벌이 부부일 경우 서로의 사망보험금은 반드시 필요할까요? 필요하지 않을까요? &<이진선 / 앵커&> 있으면 좋지 않을까요? &<양승환 / 보장설계 전문가&> 물론 있으면 좋고, 비싼 종신보험료를 충분히 낼 수 있고 능력이 된다면 무슨 문제가 있겠습니까? 그런데 대부분의 가정은 종신보험료가 부담되거든요. 아이가 없는 부부일 경우에는, 상속세가 크게 발생하거나, 부채가 없다면 굳이 사망보험금이 필요 없습니다. 혼자 된다고 하더라도 스스로 독립할 수 있잖아요? 그런데 앞으로 태어날 우리 아이는 어떤가요? 스스로 경제적으로 독립할 수 없죠? 그래서 사망보험금은 미성년자 자녀가 스스로 독립할 수 있는 나이까지 필요합니다. &<임형록 / 자산관리 전문가&> 맞습니다. 사망보험금을 준비하는 상품으로는 종신보험과 정기보험을 대표적으로 꼽을 수 있는데요, 종신보험은 앞 사연에서 말씀드린것처럼 죽을때까지 사망보험금을 지급하고, 일부 적립보험료까지 있기 때문에 보험료가 매우 비쌉니다. 더군다나 사망하더라도 적립보험료를 따로 지급하지 않습니다. 반면에 정기보험은 80세 미만으로 자신이 선택한 기간까지만 사망보험금을 지급하고 소멸성이기 때문에 보험료가 상대적으로 60%이상 저렴합니다. 만약 시청자님 남편분이 20년납 60세만기로 1억을 가입한다고 하더라도 월 보험료가 3만 원정도면 충분합니다. 하지만 종신보험으로 1억을 가입하면 20만 원대 보험료가 발생됩니다. 시청자님이라면 어떤 상품으로 사망보험금을 준비하시겠습니까? 개인의 의견차는 있겠지만, 사망보험금은 정기보험으로 준비하고, 나머지 차액은 저축하시는 것이 더 맞지 않을까요? &<이진선 / 앵커&> 저라도 정기보험으로 준비할 것 같은데요? 그럼 남편분의 보험은 어떻게 할까요? &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> 우선 가입한지 얼마 안 되는 종신보험과 운전자 보험은 조정을 권해드립니다. 사망보험금을 준비하신 것은 잘하셨지만, 굳이 비싼 종신보험을 가입할 필요는 없고, 정기보험으로 준비하셔도 3만 원이면 충분합니다. 또한 운전자보험의 경우 벌금, 변호사선임비용, 교통사고처리지원금을, 주가로 가입하는 종합보험에 특약으로 가입할 경우 5천 원으로 저렴하게 가입이 가능하기 때문에 굳이 불필요한 보험료를 더 납입할 필요는 없습니다. 그래서 기존의 실손의료비와 암보험은 유지하시고, 뇌혈관질환, 심혈관질환, 질병후유장해, 각 수술비와 운전자까지 보완한다면, 20년납 80세~100세만기로 보완하신다면 보험료는 약 10만 원이면 충분합니다. 이렇게 리모델링하시면 3대진단금과 후유장해, 각 수술비까지 보장금액도 높아지고 만기도 100세까지 길어지지만, 보험료는 매월 17만 원, 총 4천 152만 원을 절감할 수 있습니다. 또한 암진단금은 전립선암이나 생식기암도 일반암으로 가입하였고, 뇌와 심장은 보상범위가 가정 넓은 뇌혈관질환진단비와 허혈성심장질환진단비를 각 1천만 원까지 가입하였기 때문에, 진단금의 범위는 다할나위 없이 좋습니다. 이 자금만 잘 활용한다면 시청자님께서 고민하시는 저축도 큰 도움이 될 것입니다. &<이진선 / 앵커&> 진단금의 범위가 참 좋네요. 시청자님의 보험은 어떤가요? &<양승환 / 보장설계 전문가&> 시청자님 또한 남편분과 다르지 않는 상황이었습니다. 시청자님의 보험료는 약 13만 8천 원인데, 3대진단금은 적정한 수준이고, 실손의료비도 2013년에 표준실손의료비로 가입하셨기 때문에, 매우 가입을 잘하셨습니다. 하지만 배우자님처럼 사망보험금을 위한 종신보험료가 상대적으로 비싸고, 일부 특약이 갱신형으로 되어 있어, 보험료 대비 가성비가 매우 아쉽습니다. &<이진선 / 앵커&> 시청자님도 사망보험금 때문에 종신보험을 가입했는데, 지금은 쉬고 있잖아요? &<임형록 / 자산관리 전문가&> 네, 출산 때문에 현재는 휴직하고 있는 상황이신데, 출산 후 아이다 돌잡이를 하면 다시 복직할 예정입니다. 때문에 시청자님도 경제적 주체로서 사망보험금은 필요하고요, 다만 종신보험보다는 정기보험을 추천 드리겠습니다. 시청자님이 20년납 60세만기로 1억을 가입하시면 월 보험료는 약 2만 원 초반의 보험료가 발생하기 때문에, 상대적으로 저렴하게 준비하실 수 있습니다. &<이진선 / 앵커&> 시청자님도 남편분과 비슷한 상황이라고 하셨는데, 어떻게 리모델링 하면 좋을까요? &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> 시청자님도 배우자님과 같이 최근에 가입한 종신보험은 조정하시길 바라고, 사망보험금은 1억 준비하시되, 2만 원대의 정기보험으로 저렴하게 준비하시기 바랍니다. 기존의 실손의료비는 좋은 상품이니 유지하시고, 부족한 암, 뇌혈관질환, 심혈관질환, 질병후유장해, 각 수술비와 운전자까지 보완한다면, 20년납 80세~100세만기로 보완하신다면 보험료는 약 9만 원대 보험료면 충분합니다. 이렇게 리모델링하시면 기존의 보험료와 비슷하지만, 3대진단금과 후유장해, 각 수술비까지 보장금액도 높아지고 만기도 100세까지 길어집니다. 또한 암진단금은 유방암이나 생식기암도 일반암으로 가입하였고, 뇌와 심장은 보상범위가 가정 넓은 뇌혈관질환진단비와 허혈성심장질환진단비를 각 1천만 원까지 가입하였기 때문에, 진단금의 범위도 더 넓어집니다. 또한 실손의료비 외 갱신형 특약도 없기 때문에, 향 후 발생할 수 있는 보험료에 대한 부담을 줄일 수 있습니다. &<이진선 / 앵커&> 배속의 아기를 위한 태아보험은 어떤가요? &<양승환 / 보장설계 전문가&> 네, 태아보험은 꼼꼼하게 가입을 잘하셨습니다. 뇌혈관질환진단비, 허혈성심장질환진단비를 포함한 3대 진단비와, 실손의료비, 상해-질병 후유장해, 입원-수술비, 그리고 태아특약까지 가입을 잘하셨습니다. 다만, 30세 만기 후 실손의료비를 포함한 성인특약은 100세만기로 계약전환되기 때문에, 추가로 보험료가 발생된다는 점은 상기하셔야 하고요, 시청자님 또한 현재의 재정상황을 고려해서, 30세 만기 시 100세까지 계약이 연장되도록 가입하셨기 때문에, 기존 상품을 그대로 유지하시기 바랍니다. &<이진선 / 앵커&> 시청자님들 보고 계신가요? 단순하게 보장성 보험만 리모델링했는데, 보장범위와 보장기간은 늘어나고 보험료는 줄어들었습니다. 아낀 보험료만 하더라도 월 18만 원이나 줄였고, 총 보험료는 약 4천 300만 원이나 줄였습니다. 아직 늦지 않았으니까 안내되는 전화로 언제든지 상담신청해주시기 바랍니다. 이제 보험은 된 것 같은데, 저축도 살펴볼까요? &<임형록 / 자산관리 전문가&> 네, 현재 저축은 청약저축으로 10만 원 하고 있고, 잉여자금이 10만 원, 저축으로 20만 원 활용할 수 있습니다. 그런데 앞서 보장성 보험에서 월 18만 원을 줄였기 때문에, 총 38만 원을 활용할 수 있습니다. 그런데 저축에 앞서 현재 시청자님의 가장 큰 문제는 무엇일까요? &<이진선 / 앵커&> 글쎄요? &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> 제가 생각할때는 비상예비 자금이 없다는 것입니다. 이사하면서 부채가 발생하고, 자녀가 태어나면서 현금흐름의 변동이 생기는데, 비상예비자금마저 없다면 어떻게 될까요? &<양승환 / 보장설계 전문가&> 추가로 부채가 발생될 확률이 놓겠죠? &<임형록 / 자산관리 전문가&> 네, 맞습니다. 추가로 부채가 발생할 수 있습니다. 물론 아이가 돌잡이 할 때 쯤 복직하게 되니, 다시 맞벌이 소득으로 돌아가기는 하나, 맞벌이를 하면 그만큼 생활 지출도 늘어나게 됩니다. 어찌되었든 간에 지출의 변동은 최대로 줄이고, 비상예비자금을 확보해야 하기 때문에, 기존 청약저축 상품에 모두 저축하시기 바랍니다. &<이진선 / 앵커&> 청약저축으로 비상예비자금을 모은다고요? &<임형록 / 자산관리 전문가&> 네, 그 이유는 현재 단기저축으로는 청약저축이 금리가 높고, 이 청약저축은 10만 원까지 소득공제도 되기 때문에 세제혜택도 있습니다. 즉, 분양 목적으로 유지하는 것이 아니다, 단기 비상예비자금을 저축하기 위해 청약을 활용하시는 것이 좋겠고, 나중에 복직하시면 추가 상담을 통해서 저축 계획을 세울 수 있도록 상담 드리겠습니다. &<이진선 / 앵커&> 보장성보험 점검뿐만 아니라, 생각하지 못했던 비상예비자금까지 준비해 보았습니다. 현재 필요한 부분까지 어떻게 달라졌는지 비교해 보았는데, 앞으로 복직하면 저축도 할꺼잖아요? 많은 시청자님들이 저축을 시작하려면 어떻게 해야하는지 간단하게 Tip을 드릴 수 있을까요? &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> 저축은 가장 중요한게, 저축을 하는 목적과, 저축 하는 기간이 가장 중요합니다. 예를들어 3년뒤에 자동차를 살 목적으로 저축하는데, 연금보험으로 저축할 수는 없잖아요? 이처럼 저축의 목적과 기간에 따라 금융사와 금융상품의 선택이 달라져야 하기 때문에, 저축을 계획하시는 분들은 가장 먼저 목적과 기간을 고려하셔야 합니다. &<양승환 / 보장설계 전문가&> 목적과 기간도 중요하지만 저축을 하는 당사자의 성향도 중요한것 같아요. 예를들어 매우 보수적인 성향의 영이 아빠가, 5년 정도 저축할 계획이 있다고 가정할게요. 그런데 앞집 사는 순이 아빠가, 중주식형 펀드로 큰 수익을 냈다기에, 영이 아빠도 따라서 주식형 펀드에 가입했어요. 그런데 매일 매일 수익이 달라지고, 어떤 날은 문자로 마이너스 수익이 났다고 메시지가 전송되면, 불안불안해서 일을 못하는 거에요. 이렇게 하루는 수익이 나서 웃고, 하루는 마이너스 나서 우는 분들에게는 공격적인 투자 상품이 맞지 않을 수도 있습니다. 본인의 투자성향에 맞는 상품으로 저축을 하는 것도 중요하다고 생각합니다. &<이진선 / 앵커&> 수익률에 따라 일희일비하며 고통스러워 할 바에는, 차라리 마음 편하게 저축하는 방법도 좋을 수 있겠네요. &<임형록 / 자산관리 전문가&> 맞습니다. 저축과 관련해서 어떤 선택을 하던간에 100% 좋은 결과만 생긴다는 보장도 없거든요. 예전에 상담한 분은 아버님께서 주식으로 많은 돈을 손해보셨던 트라우마 때문에, 상담시에도 자신은 절대 주식은 하지 않겠다고 말씀하셨던 사례도 기억납니다. 이처럼 저축을 할 때는 수익률이나 돈에 나를 맞추는 재테크가 필요한게 아니라, 돈이나 수익률을 나에게 맞추는 재무상담이 필요합니다. &<이진선 / 앵커&> 맞는 것 같아요. 저축을 계획할 때는 목적과 기간에 따라 나의 성향에 맞는 상품으로 저축을 계획하라고 말씀해 주셨는데, 좀 더 구체적으로 알 수 있을까요? &<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장&> 앞서 말씀드린 원칙을 이해하셨으면, 저축할 상품을 선택할 때는 투자기간과 과세에 따라 금융상품을 분류해서, 세금도 줄이고 수익률도 만족할 수 있는 상품을 선택하는 것도 좋은 방법입니다. 보시는 바와 같이 금융 상품을 투자기간과 과세여부에 따라 선택할 만한 상품들로 나누어 봤습니다. 수시입출 목적이라면 많이들 접해보셨던 MMF나 CMA 상품도 있고요, 1년~2년내에 저축하는 단기에는, 수익보다는 원금보존에 가까운 상품들이 주를 이루고 있습니다. 하지만 10년 이상 저축하는 장기로 갈수록, 매우 공격적인 투자상품들로 그룹지어져 있습니다. &<양승환 / 보장설계 전문가&> 이처럼 나의 계획과 상황에 맞는 상품으로 저축하되, 투자상품으로 저축할 경우 꾸준하게 관리가 필요하기에, 적절한 조언을 받을 수 있고 전문가를 통해 관리 받는 것이 가장 중요합니다. 저희 플랜100세는 언제나 준비되어 있으니, 상담이 필요하신 분들은 언제든지 연락주시면, 저희 전문가들이 도움드리도록 하겠습니다. (자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)

[조간브리핑] 한국당, '막말 논란' 류여해 최고위원 제명

■ 경제와이드 모닝벨 &'조간 브리핑&' - 박혜연 12월 27일 수요일입니다. 오늘 아침신문 살펴보시죠. ◇ 류여해 최고위원 결국 제명…한국당 &'홍준표 사당화&' 가속 자유한국당이 막말 논란을 빚은 류여해 최고위원을 제명하기로 결정했습니다. 류여해 의원은 그동안 여자 홍준표로 불려왔었는데요. 류 최고위원은 자신의 당협위원장직 박탈에 반발해 홍준표 대표를 원색적 언사로 비난해 왔습니다. 당 대표를 비난했다고 제명하는 것은 초유의 일로, 홍준표 사당화가 급속화되고 있다는 증거라는 비판이 나오고 있습니다. ◇ &'다스 비자금 수사 중 실소유자 찾을 수도&' 이명박 전 대통령이 실소유주로 지목된 자동차 부품회사 다스의 각종 의혹 사건을 조사하는 검찰 수사팀이 어제 공식 출범했습니다. 차장급 검사 등 10여명의 검사와 수사관으로 구성된 다스 의혹 사건 수사팀은 논란이 된 120억원이 회사 비자금인지 여부부터 규명할 예정입니다. ◇ 박 전 대통령, 구치소 조사 진술 거부 국가정보원에서 특수활동비 40여억원을 수수한 혐의를 받고 있는 박근혜 전 대통령이 어제 검찰의 구치소 방문조사를 거부했습니다. 검찰은 서울구치소를 방문해 박 전 대통령을 면담했는데요. 여러 차례 조사를 받을 것을 권유했지만 박 전 대통령은 검찰을 믿을 수 없다며 조사를 거부하겠다는 뜻을 밝혔다고 합니다. 또 일체 진술을 거부한 뒤 수감 중인 독방으로 돌아갔다고 하는데요. 검찰은 직접 조사를 하지 않고 관련자 조사내용 등을 토대로 박 전 대통령을 추가기소하는 방안을 검토 중입니다. ◇ 이대병원 미숙아에 투여 영양제서 숨진 아기 혈액 속 균과 같은 균 검출 서울 이대목동병원에서 숨진 미숙아 네명이 의료진을 통해 감염됐을 가능성이 굳어지고 있습니다. 질병관리본부는 어제 이대목동병원이 미숙아들에게 투여한 지질 영양제에서 &'시트로박터 프룬디&'균이 나왔다고 밝혔는데요. 미숙아 혈액에서 나온 항생제 내성균과 같은 세균입니다. 보건복지부는 이대목동병원의 의료 과실 가능성이 커지자 상급종합병원 재지정을 보류한 상태입니다. ◇ 새해엔 44만 가구 입주 폭탄 내년 새 아파트 입주 물량이 전국적으로 약 44만 가구에 달할 전망입니다. 주택 2백만호 건설 계획에 따라 수도권 5대 신도시 입주가 시작된 1990년대의 연간 입주물량보다도 많은 역대 최대 물량인데요. 부동산 업계는 정부의 부동산 규제 정책에 이어 입주 물량까지 늘면서 지역에 따라 역전세난 등 부작용이 나타날 것으로 전망하고 있습니다. ◇ 임신 중에도 육아휴직 허용…임금 차별 땐 &'징벌적 손배&' 앞으로 아기를 낳기 전 임신기간에도 여성들이 육아휴직을 쓸 수 있게 됩니다. 또한 기업들은 성별에 따라 임금과 승진에서 차별을 할 경우, 징벌적 손해배상을 해야 하는데요. 정부가 2022년까지 5년간 추진할 여성 일자리정책에 담긴 내용들입니다. 이 내용들은 여성의 일을 가로막는 유리천장과 &'독박육아&', 경력 단절 같은 장벽을 낮추는 데 초점을 맞췄습니다. ◇ LTE는 SK텔레콤…와이파이는 KT 가장 빨랐다 지난해 쉬었던 통신사의 유무선 서비스 성적표가 올해 다시 발표됐습니다. 회사별로 희비가 엇갈렸는데요. 결과는 LTE와 3G는 SK텔레콤이 와이파이는 KT가 가장 빠른 것으로 나타났습니다. ◇ 술맛 확 떨어지는 &'이런 건배사&' 2017년을 보내면서 연말 모임 많으시죠. 모임에 가면 빠지지 않는 것 바로 술과 건배사입니다. 이렇게 송년회 시즌이 돌아오면서 건배사로 직장인들이 골머리를 앓고 있다고 하는데요. 오늘 이 시간에 불쾌한 건배사와 유쾌한 건배사 몇 가지를 소개해 드리겠습니다. 일단 불쾌한 건배사는 &'성기발기&', 성공 기원 발전 기원, &'거시기&' 거절하지 말고 시키는 대로 기쁘게 먹자, &'오바마&' 오빠만 바라보지 말고 마음대로 해봐 등, 성희롱성 건배사인데요. 즐거워야 할 송년 모임이 오히려 고문처럼 느껴지기도 하는 이유라고 합니다. 반면 유쾌한 건배사도 있습니다. 요즘 유행어죠. &'올해는 스튜핏! 미래는 그레잇&' 개그맨 김생민씨의 유행어로 올해보다 다가올 새해가 더 좋을 것이란 뜻이고요. &'박보검&' 박수를 보냅니다. 올한해 검나 수고한 당신께, &'119&' 한가지 술로, 1차만하고, 아홉시 전에 갑시다라는 뜻이라고 합니다. 참 재미있는 게 많죠. 송년회 모임에서 이 유쾌한 건배사로 분위기를 띄어보시는 것도 좋을 것 같네요. 지금까지 아침신문 살펴봤습니다.

[재무상담] 20대부터 50대까지…연령별 맞춤 재테크 플랜은?

■ 플랜100세 &'재무상담&' &<이진선 / 앵커&> 플랜백세 연말특집 2탄, 오늘은 어떤 사연을 준비했나요? &<최동기 / 보험분석 컨설턴트&> 오늘은 연령별 부자되는 법을 알아보겠습니다. 상담을 하다보면 연령별로 고민하는 것도 조금씩 다릅니다. 20대 막 사회초년생으로로 버는 족 족 쓰기 바쁠 나이인데요. 패션에 민감하기도 하고 외모의 관심이 많을때라 월급으로도 부족한거같아요. 경제관념도 없었던 거 같고, 아직은 경제 수행능력이 즉흥적이라 계획을 세우기엔 부족한 점이 많죠. 은행 금리는 낮고, 증권은 불안하고, 부동산에 대해서는 전혀 모르고 아직 모아야할 계획보단 나를 위한 투자가 많았던 것 같아요. 하지만 20대 중후반이 될수록 결혼자금 마련에 고민이 생길 나이이기도 하죠. &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 30대 수입은 많은데 모으는 돈이 없을때가 많아요. 여기저기 생활비 과다로 마이너스일때도 많고요. 돈을 모아왔던 분들은 만기된 목돈 운용에 고민만 하고 실직적으론 잘 굴리지 못하는 분들도 많을꺼에요. 경제불황으로 버는 돈은 적은데 나가는돈은 많고 슬슬 내 집 마련에 고민이신 분들이 많더라구요. &<최동기 / 보험분석 컨설턴트&> 50대 이상, 여기저기 재테크를 하기는 하지만 자금이 부동산에 편중되어 유동성이 없고 노후 자금마련에 대한 막연한 불안감과 아이들 사교육비 부담이 줄었다면 이젠 자녀결혼 자금 마련에 아픈 몸 병원가기도 겁날 나이인거 같아요. 오십견과 폐경기인 나이로 병원비 나갈까봐 병원 문턱도 못 넘으면서 다 큰 자식들 부양하랴 이 세상 부모님 거의 99%로가 자식 걱정에 자식을 위해 내 몸 하나 못 추스르는 거 같아요. 노후와 건강에 대한 걱정이 가장 많은 시기가 아닐까 생각됩니다. &<이진선 / 앵커&> 이 처럼 세대별로 고민과 걱정은 다 다르지만 결국 연관되는 건 돈이네요. 돈 걱정 하지 않고 안정적인 100세 시대를 살아가기 위해 오늘도 저희 전문가들과 함께 합니다. &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 100세 시대는 30년 남짓한 직장생활로 40년의 긴 긴 노후를 보살펴야 합니다. 투자의 격언 중에 &'미래의 기회는 생각보다 늦고, 미래의 위기는 생각보다 빨리 온다&'는 말이 있는데요. 어느 날 갑자기 떼돈을 버는 것보다 젊었을 때부터, 어렸을 때부터 부자가 될 초석을 미리미리 다져놔야 된다는 거죠. &<이진선 / 앵커&> 맞습니다. 저도 사회초년생 때는 친구들 만나면 돈 많이 버는 친구가 돈을 많이 모았던 것 같은데, 시간이 지나다 보니까 이게 누가 오랫동안 꾸준히 저축하고 투자에 관심이 있어왔던 친구들이 돈을 많이 모으게 되더라구요. 오늘부터라도 저희 플랜백세 보시면서 부자되는 습관 시작해 보시면 될 것 같습니다 &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 부모는 자녀의 거울이란 말은 누구나 다 공감하실 겁니다. 이는 경제관념도 마찬가지다. 자녀는 부모의 소비습관 뿐만 아니라 저축과 투자성향까지 고스란히 닮는다. 따라서 자녀에게 바람직한 경제관념을 길러주고 싶다면 부모가 먼저 솔선수범해야 합니다. 그렇다면 자녀에게 무엇을 보여줄 수 있을까? 첫 번째 &'선저축 후소비&' 를 습관화해야 합니다. 가계의 지출 규모를 과도하게 통제할 필요는 없을지라도 소득 규모에 맞춰 지출하는 것은 당연합니다. 즉, 소득 규모의 일정 부분을 먼저 투자와 저축에 할당하고 나머지 예산에 맞춰 소비하는 습관을 들여야 한다. 그런데 상담하다 보면 많은 분들이 선소비 후 남는 돈 저축하려 합니다. 그럼 절대 자산을 모을 수 없습니다. 왜냐 지출통제가 그만큼 힘이 들기 때문입니다. 여기에 설상가상으로 이제 사회생활을 하니 포인트도 모으고 여러 혜택을 받아야지라고 생각하며 무심코 신용카드까지 만들게 된다면 더 큰 문제가 발생할 수도 있게 됩니다. 많은 분들이 명품 가방 1개 120만원은 두려워 하지만 12개월 무이자에 10만원이면 내 월급에 큰 돈 아니다라고 합리화를 하게 되는 순간 내 월급이 그냥 스쳐지나가는 것을 경험하시게 될 것입니다. &<최동기 / 보험분석 컨설턴트&> 두 번째는 목표의식인데요 목표 없이 통장 한 개에 열심히 저축하는 분들이 있어요. 통장 이것저것 만들면 헷갈리고 관리하기 힘들다면서요. 그런데 이런 분들이 특징이, 무심코 과소비 하게 되는 경우가 상대적으로 많다는 거에요. 그 이유는 통장에 돈을 이만큼 이나 모았어! 하는 마음 때문에 이정도 소비는 해도 되겠네 이런 마음 때문인데요. 사실 그 통장 하나에는 자녀 대학학자금+노후자금+여행자금 등등 인거잖아요. 많은 것들을 하기 위한 돈인걸로 치면 저축을 그렇게 많이 한 것도 아닌데, 그걸 하나로 모아서 하다보니까 많이 모은 걸로 착각할 수 있는거죠. 내가 모으기로 목표한 돈들이 있을 것 아니에요. 여행자금, 결혼자금, 노후자금 등등 그 돈을 모으기 위에 나는 지금부터 몇 년동안 어떻게 저금을 해야 하는 구나, 이렇게 모으면 1년 후엔 얼마, 3년후, 5년 후엔 얼마가 되는 구나, 이걸 시각화해서 내가 볼 수 있도록 하면 저축 동기부여 하는데 좋아요. &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 세 번째로 잘못된 소비 습관을 보이지 말아야 한다. 잘못된 소비 습관은 멀리 있는 게 아닙니다. 홈쇼핑을 보고 싸다고 구매한다거나, 많이 깎아준다고 해서 예정에 없던 물품을 사는 일도 해당됩니다. &<이진선 / 앵커&> 방송인 김생민 씨가 했던 말이 있죠? 안 사면 할인 100%라고요! &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 그렇죠, 필요한 물품을 기다렸다 싸게 구매하는 것은 현명한 소비지만 싸다고 불필요한 물품을 사는 것은 비합리적 소비입니다. 평소보다 싸게 구매했다 하여도 미리 계획하지 않은 물품을 사는 것이기 때문에 일종의 과소비라 볼 수 있습니다. 자녀가 원한다고 다 사주는 것도 자녀가 좋아할 것 같지만, 경제교육 측면에선 매우 좋지 않습니다. 부모들은 맞벌이 등으로 자녀에게 관심을 쏟지 못하는 미안함을 아이가 원하는 것을 사주는 것으로 무마하는 경우가 많습니다. 하지만 이는 아이에게 부모의 사랑이 쇼핑 횟수에 비례한다는 착각을 안겨 줄 수 있습니다. &<이진선 / 앵커&> 이종훈 전문가님은 최근에 자제력없는 소비를 하신 적 있으신가요? &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 저도 많이 했죠. 전혀~ 필요 없는데 마음에 드는 넥타이를 산 적도 있고, 충분히 대중교통을 이용할 수 있는데도 택시를 탄 적도 많습니다. 한가지 사례를 더 이야기 하자면요, 최근 평창 롱패딩이 엄청난 인기 몰이를 했죠. 가격대비 성능이 아주 뛰어나다는 평이 많았기 때문입니다. 가성비가 좋은 것과 내게 꼭 필요한 것은 다른 의미입니다. 아무리 가성비가 좋다하더라도 내게 꼭 필요한 상품이 아니라면 구매를 자제 하시는 게 좋습니다. &<이진선 / 앵커&> 네 번째는 뭔가요? &<최동기 / 보험분석 컨설턴트&> 네 번째는 돈에 관한 한 신뢰를 줘야 합니다. 심부름 값을 약속했다면 꼭 지급해야하는것처럼, 단순히 돈 뿐만 아니라 성적이 오르면, 사주기로 했던 선물이나 숙제를 끝내면 주겠다던 자유 시간 약속도 꼭 지켜줘야합니다. 은행가기가 번거로워 아이의 세뱃돈을 잠깐 빌려 썼다면 이자까지 얹어 돌려줘야 합니다. 경제관련 서적을 보면 자녀 &'세뱃돈&'을 뺏지 말라고 강조한 바 있습니다. 이런저런 말로 구슬려 아이 세뱃돈을 받고 돌려주지 않는다면 부모에 대한 신뢰에 금이 간다는 것입니다. 또 자녀 돈을 쌈짓돈으로 생각하면 자녀도 부모 돈을 제 것으로 여기게 됩니다. 이렇게 해서는 절대 자립심이 길러질 수 없습니다. 부모가 약속을 지키는 모습을 통해 자녀는 모든 일에는 대가가 있고 이를 통해 경제가 움직인다는 사실을 알게 됩니다. &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 자, 그럼 자녀의 재테크 언제부터 시작해야 될까요? 준비한 사진 보겟습니다. &<이진선 / 앵커&> 설날 세배하는 사진인가요? &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 그렇습니다. 설날 세배하면 어른들이 세뱃돈을 주십니다. 이것이 바로 자녀의 재테크 시작점이 될 수 있습니다. 자녀들의 고정 소득이 부모의 용돈이라면 성과급과 유사한 소득은 세뱃돈과 친척이 주는 용돈 등일 것입니다. 직장인으로 치면 성과급, 인센티브 같은 거죠? 이런 돈은 친구들에게 한턱 쏘거나 PC방 가는데 사용하게 만들면 안 됩니다. 용돈이 있는 상태에서 비정기적 소득을 얻었다면 목표로 하는 자금을 만드는데 보태는 것이 좋습니다. 세뱃돈 등 비정기적인 소득은 저축하거나 또는 꼭 필요한 물건을 사는데 보태도록 유도해야 합니다. 비정기적인 소득을 현명하게 관리하면 더 큰 만족을 얻을 수 있음을 알게 될 것입니다. 부모가 자녀 세뱃돈을 그냥 써버리게 되면, 자녀 또한 추후 부모님에게 빌린 돈은 부채라 생각하지 않고 가벼이 여기게 됩니다. 부모님 자녀의 거울이 된다는 점 명심하셔야 합니다. &<이진선 / 앵커&> 그럼 자녀의 세뱃돈을 제대로 저축하고 싶다면 어떤 방법이 좋을까요? &<최동기 / 보험분석 컨설턴트&> 자녀 세뱃돈의 경우 올해까지 가입 가능한 해외주식투자펀드 전용계좌를 만들어 소액으로 꾸준히 투자를 하신다면 수익과 비과세 혜택!! 두 마리의 토끼를 한번에 잡으실 수 있을 것으로 예상됩니다. &<이진선 / 앵커&> 자녀의 경제관념은 어려서부터 가르쳐야 합니다. 프랑스 육아법에는 &'한계를 가르친다&'는 말이 있습니다. 자율성은 최대로 주되 안 되는 것은 명확히 하는 것입니다. 일정한 한계가 있어야 자유의 소중함도 안다는 게 프랑스 부모들의 지론입니다. 사실 돈도 그렇습니다. 부모가 장난감을 무한히 사줄 수 없고, 욕구도 참아야 할 때가 있음을 가르쳐 줘야 합니다. &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 더불어 돈을 합리적으로 사용하는 방법을 지도해야 합니다. 나중에 대학생 아들이 여자 친구 명품 가방을 떡하니 12개월 할부로 사주고 편의점 야간 아르바이트를 하고 있다면 심정이 어떠할 것 같은가요? 딸이 성형수술을 하겠다고, 고금리 대부업체에서 돈을 빌렸다면요? 단순히 자녀들이 철이 없어서라고 탓하기 이전에 부모가 경제관념을 올바르게 잡아주었는지 돌아 볼 필요가 있습니다. &<이진선 / 앵커&> 부모는 자녀를 위해 자녀를 부모로부터 경제적 습관이 달라진다는걸 새삼 느끼게 해줍니다. 세 살 버릇 여든까지 간다는 말도 있죠. 오늘은 사연을 통해 20대와 50대의 잘못된 돈 관리 사례를 알아볼 예정입니다. #시정차 사연 안녕하세요 저는 20대 후반 직장인이에요. 집이랑 회사랑 멀어서 지금 회사 근처에서 자취 중인데 가족들이랑 오랫동안 떨어져서 살았더니 요즘엔 빨리 돈을 모아서 결혼하고 싶어졌어요. 근데 얼마 전에 엄마랑 얘기하다가 한 달에 저축 얼마나 하냐고 물어보길래 20만원 정도 밖에 못한다고 했더니 엄마가 그거밖에 못하냐고, 갑자기 폭풍 잔소리를 하시더라고요. 180만 원을 벌면 거기서 90만 원에서 100만 원은 저축해야 한다면서 예전엔 다 그랬다고 하는데 아니 지금이랑 옛날이랑 같나요? 전 자취 중이고 핸드폰 요금이랑 차비도 옛날보다 많이 오르고 이것저것 돈 나갈 곳이 많고 그리고 제가 사치 부리는 것도 아닌데 저를 이해 못하는 게 너무 속상했어요. 갑자기 결혼하는 것도 싫어지고 모든 게 다 싫어졌어요. 월급은 똑같은데 어떻게 해야 돈을 잘 모을 수 있을지 너무 고민이 많은 밤이에요. &<이진선 / 앵커&> 아무래도 지방에서 올라와 가족과 떨어져 지내다 보면, 외로움이 커져 가정을 빨리 꾸리고 싶다는 욕망이 더 크게 작용할 것 같아요? &<최동기 / 보험분석 컨설턴트&> 네, 그래서 제가 서울로 이사를 오지 못한답니다. 이 추운 겨울에 외로움까지 더해지면 정말 힘들것 같아서결혼이란 맘을 먹는다고 할 수 있는 게 아니잖아요. 제 친구들을 만난면 다들 하는 얘기가 결혼은 현실이다라고 많이 얘길 하는데 아마도 금전적인 문제 때문에 하는 얘기겠죠. 앵커님 혹시 로코 좋아하시나요? &<이진선 / 앵커&> 로코요? 그게 뭔가요? &<최동기 / 보험분석 컨설턴트&> 네, 로코 바로 로맨틱 코메디의 준말입니다. 이쁘고 잘생긴 배우들이 나와 사랑애기를 알콩달콩하게 그린 드라마를 많이 보잖아요. 그런데 왜 이 많은 드라마에서 결혼을 하기전까지의 사랑애기는 아름답게 그려내면서 결혼준비 과정은 자세히 다루지 않는 것 일까요? 그것은 남녀 주인공이 결혼식장 예약 전쟁을 치르고, 웨딩업체와 비용 문제로 옥신각신하고, 일명 스드메라고 하죠. 스튜디오 촬영, 드레스, 메이크업 옵션에 머리를 싸매는 일련의 과정이 그리 아름답지도 유쾌하지도 않은 까닭일 것입니다. 연애는 이상, 결혼은 현실이라는 말을 신혼부부는 결혼식을 준비하는 과정부터 실감하게 된다고 합니다. 평생 연애만 하고 살 순 없겠죠? &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 신혼부부를 정신 번쩍 차리게 하는 현실은 먼저 결혼비용입니다. 2017년 한 결혼정보업체의 조사에 따르면 1시간의 결혼식을 위해 부부 한 쌍당 지불하는 평균비용은 7,692만원에 이른다고 합니다. 주택 마련 비용을 제외한 약혼식, 함, 청첩장, 결혼식장, 신혼여행, 혼수 비용을 합한 금액인데, 부부가 되기 위해 결혼식을 치르며 1분당 128만원을 쓰는 셈입니다. 내 집 마련 비용까지 합하면 결혼비용은 더욱 불어나게 됩니다. 이 결혼정보업체에 따르면 신혼부부의 주택 마련 평균비용은 1억8,640만원 선인데, 배우자를 만나 결혼식을 치르고 내 집을 마련하는데 한 쌍당 총 2억6,332만원이 든다는 계산이 나옵니다. &<최동기 / 보험분석 컨설턴트&> 보통 사회 생활 시작하고 5~7년 안에 결혼하는 경우가 많습니다. 5~7년 안에 1억이 넘는 돈을 마련할 수 있을까요? 현실적으로 불가능합니다. 그래서 대부분의 커플은 부모님 찬스를 이용합니다. 이처럼 준비 없이 결혼하면 부모의 지원에 의존하게 되고 결국 자식의 결혼비용을 대느라 부모의 노후는 비참해질 수 밖에 없을 것입니다. 최근 상담을 한 사례자님의 경우에도 아드님 결혼 비용 마련을 위해 본인의 아파트를 담보로 대출을 받아 결혼자금을 지원해 주고 정작 본인은 그 대출금액을 갚느라 아무것도 하지 못하는 상황입니다. 그리고 대출을 다 상환할 때까지 몸이 힘들어도 경제활동을 계속해야 한다며 얘길하시는데 상당히 마음이 아팠습니다. 아드님이 결혼해서 돈 빨리 벌어 엄마 돈 다 갚아줄께라고 호언장담 하지만 막상 결혼을 하고 나니 현실은 만만치 않았던 것이죠. &<이진선 / 앵커&> 그럼 이런 마음 아픈 상황이 발생되지 않으려면 20대 시절부터 기반을 잘 다져야 할 거 같은데요. 시청자님의 가계부 살펴보겠습니다. 어떻게 보세요? &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 현재 시청자님의 월소득은 180만원이구 지방에서 올라와 서울에 혼자 거주하시며 주거비용으로 45만원, 교통비 8만원을 지출하고 계신데 이건 조정 불가 금액으로 보시면 될 것 같습니다. 교통비를 아까기 위해 이 춘운 겨울 걸어서 출퇴근을 할 수 없구요, 당장 이사를 할 수도 없는 상황이기에 이 고정 비용은 손을 댈 수가 없다라고 보시면 될 것 같습니다. 통신비도 보시면 5만원으로 아주 저렴하게 지출하고 계십니다. 전문가인 제 통신비도 한 달 7~8만원이 지출되는데 통신비 5만원이면 적정 수준이다라고 보면 될 것 같습니다. &<최동기 / 보험분석 컨설턴트&> 또한, 보험의 경우 방송 전 시청자님께 자료를 받아 미리 점검을 해봤더니 부모님께서 한건의 통합보험을 물려주셔서 유지하고 계신데 보장도 탄탄하고 보험료 적정합니다. 부모님 감사해요, 그뤠잇입니다. 정기적금, 생활비, 기타비용을 자세히 보겠습니다. 대한민국 직장인 평균 적금가입금액이 20~50만원 수준인데 이 내용을 어디서 들으셨는지 평균의 범주 안에 들기 위해 적금은 20만원만 가입을 하고 계신 상황인데, 이는 소득에 비해 너무 작은 금액입니다. 사회초년생이면 최소 소득의 50%이상은 저축을 해야한다 생각하지만 지방에서 올라와 서울에서 혼자 생활하고 계시기에 주거 비용을 감안한다면 그럴 수 없는 상황인 것 같습니다. 하지만 문제의 기타비용만 잘 활용하시더라도 저축금액은 늘려나갈 수 있으니 기타비용은 조금 신경을 써 주셔야 할 것 같습니다. &<이진선 / 앵커&> 기타 비용은 무엇이며 왜 발생하는 건가요? &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 기타비용은 계획되지 않은 지출입니다. 그냥 점심 먹고 무심코 마신 커피, 편의점 간식, 야식으로 시킨 치킨등을 본인의 용돈에서 지출하는 게 아니라 생활비에서 지출을 하고 소액이다 보니 지출 내역을 건건이 기억하지 못해 생기는 지출 비용이라 보시면 됩니다. 얼마든지 커피드시고, 간식드시고, 치킨드셔도 됩니다. 다만 본인의 정해진 생활비 범주안에서 지출을 하셔야 합니다. 생활비는 생활비대로 쓰시고, 간식비나 커피드시는 비용은 따로 또 지출을 하시게 되면 엄청나게 큰 기타 비용이 발생하게 됩니다. &<이진선 / 앵커&> 그렇군요. 먼저 지출 계획을 정해 놓고 딱 정해진 범주내에서 생활을 하셔야 돈을 모을 수 있는 것 같습니다. 그런데, 시청자님의 나름 적금을 넣으며 돈을 모으고 계신데 그 이자율이 너무 미비한 거 아닌가요? 매 방송마다 강조하며 말씀하시는 물가상승률에 비하면 턱 없이 부족한 이자 아닌가요? 은행에만 20만원, 5년 동안 분산투자 했다면요? &<최동기 / 보험분석 컨설턴트&> 맞습니다. 저축의 방법도 조금 아쉽습니다. 만약 시청자님이 보수적인 성격이라 하시더라도 원금손실에 대한 리스크를 줄이기 위해 해외주식형펀드에 10만원, 국내주식형펀드에 5만원, 채권형펀드에 5만원을 각각 분산 투자를 했다면 5년이 지난 현재 해외 주식형펀드에서 55%, 채권형펀드에서 6%, 국내 주식형 펀드에서 35%의 수익을, 정기적금에서 2% 가량의 이자를 얻을 수 있었을 것입니다. 그랬다면, 시청자님의 경우 1천2백만원이 아닌 해외 주식형 펀드 9,300,000원 + 국내주식형 펀드 4,050,000원 + 채권형 펀드 3,180,000원 = 16,530,000원( 원금 1,200만원, 수익 453만원)의 결혼자금을 모을 수 있었을 것입니다. 많은 분들이 투자는 하고 싶은데 원금 손실 때문에 두려워하시잖아요. 이렇게 분산 투자를 하시게 되면 서로 완충 작용을 해 줄 수 있어 좀 더 안정적으로 자산을 운용하실 수 있습니다. 국내 자본이 빠져나가 국내 주가가 떨어지면 상대적으로 해외투자나 채권의 수익률이 올라가구요, 채권의 수익이 떨어지면 반대로 국내주가가 올라가 수익률이 높아지등 서로 완충 작용을 할 수 있기에 방향성이 다른 펀드를 2~3개장도 구성하여 분산 투자를 하시 게 좋습니다. &<이진선 / 앵커&> 그렇군요, 서로 위험요소를 완화시키기 위해 분산투자를 해야 하고 각기 방향성이 다른 펀드로 구성을 하는 게 좋다라는 말이 이제 이해가 가네요. &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 그런데 만약 시청자님이 사회생활을 한 5년 동안 기타 비용을 낮추고 적절한 투자를 했다면 어땠을까요? 주변의 수많은 유혹을 뿌리치고 적금 20만원에 기타 비용 30만원을 적립식 펀드에 같은 비율로 나누어 5년간 투자를 했다면 상황은 어떻게 바뀌었을까요? 원금손실에 대한 리스크를 줄이기 위해 해외주식형펀드, 국내주식형펀드, 채권형펀드에 분산 투자를 했다면 5년이 지난 현재 해외 주식형펀드에서 55%, 채권형펀드에서 6%, 국내 주식형 펀드에서 35%의 수익을, 정기적금에서 2% 가량의 이자를 얻을 수 있었을 것입니다. 그랬다면, 시청자님의 경우 1천2백만원이 아닌 해외주식형 펀드 9,300,000원 + 국내주식형 펀드 8,100,000원 + 채권형 펀드 6,360,000원 + 적금 12,516,060원 = 36,276,060원(원금 3천만원, 수익 627만원)의 결혼자금을 모을 수 있었을 것입니다. &<최동기 / 보험분석 컨설턴트&> 지금은 시중은행에서 2%대 적금상품을 찾기 어려운 시기입니다. 20년 전에 일본금리가 1%대로 떨어졌을 때 우리나라 금리는 10%가 넘고 있었습니다. 그래서 1%대의 저금리는 도저히 상상할 수 없었죠. 최근 기준금리가 조금 오르긴 했지만 아직 물가상승률을 이겨내기엔 턱없이 부족한 금리죠. 남의 일로만 여기던 초저금리가 우리나라에서 벌어지고 있습니다. 하지만, 대부분의 사람들은 여전히 예금과 적금 위주의 자산운용에서 벗어나질 못하고 있는데 경기침체로 앞으로도 상당 기간 초저금리 현상이 계속될 것 같습니다. 이런 시기에 예금만으로 자산을 운용하면 위험을 피하는지는 몰라도 내 집 마련이나 노후자금 준비와 같은 재무목표를 달성하기는 어려워질 것입니다. &<이진선 / 앵커&> 올바른 소비와 적절한 투자를 한다면 5년이라는 기간 동안 8,126만원을 더 모을 수 있는 것입니다. 이렇게 성공적인 결혼자금 마련을 위해서는 체계적인 준비가 무엇보다 중요합니다. 전문가들의 도움이 필요하시다면 언제든 전화주시길 바랍니다. #시청자 사연 안녕하세요, 저는 50대 주부입니다. 곧 남편이 은퇴를 앞두고 있는데 딸이 대학원까지 다니는 바람에 아직까지 교육비로 돈을 쓰고 있어요. 하나뿐인 딸이라서 잘해주고 싶은 마음에 이것저것 다 해줬는데 곧 남편이 은퇴를 한다는 생각을 하니까 막막하더라고요. 아직 제대로 노후준비도 못했는데 남편은 그동안 벌어다가 준 돈이 얼만데 그 돈이 다 어디 갔냐고 물어봐요. 지금껏 자식 키우고 우리 식구 밥 먹고 산 것뿐이라 괜히 서운한 마음이 들더라고요. 지금부터 조금이라도 노후준비를 시작해야 하는데 어디서부터 시작을 해야 할지 모르겠어요. &<이종훈 / 자산관리 전문가&> &'내 아이만은 남부럽지 않게 살게 하리라&'소득에 관계없이 자녀에게 올인하게 되고, 가정경제의 현금흐름이 원활하지 못하게 됩니다. 부모가 뒷받침을 못해 주어 아이가 더 나은 삶을 살지 못하게 되는 것이 아닐까 하는 불안감이 앞서 당장 자신의 삶을 뒤로하고 자녀에게 모든 걸 투자하는 현금흐름이 막히고 노후 준비는 남의 나라 얘기가 됩니다. &<최동기 / 보험분석 컨설턴트&> NH투자증권 100세시대연구소의 보고서에 따르면 2017년 기준으로 자녀 한 명을 대학 졸업 때까지 키우는데 들어가는 총 양육비용은 4억원에 육박할 것으로 추산된다고 얘길합니다. 근로자가 평생 동안 버는 돈이 약 12억원(고용노동부의 2017년 고용노동 통계를 바탕으로 추정)인 것을 감안할 때 이는 생애 총소득의 3분의 1을 차지하는 엄청난 지출입니다. 아이가 두 명일 경우엔 더 많은 비용이 지출되겠죠. 평균 비용도 가계에 상당한 부담이 가는 수준인데, 대부분 부모들은 평균 수준에서 만족하지 못합니다. 때로 소득수준을 넘어서는 과도한 교육비 지출로 가족의 생활과 노후 대비마저 어렵게 합니다. &<이진선 / 앵커&> 실제 상담하다 보면 어떠세요? &<최동기 / 보험분석 컨설턴트&> 저희가 많은 시청자님들과 상담을 하다보면 자신을 위한 준비는 소흘히 하더라고 자녀에게만큼은 하나라도 더 주고 싶은 게 부모 마음이구나라는 걸 많이 느낄 수 있게 됩니다. 제일 대표적인 얘가 부모님들의 연금 가입은 고민을 하는데 나이 어린 자녀의 연금은 서슴없이 가입하는 것만 봐도 알 수 있습니다. 하지만 여기서 주목하셔야 할 건 허술한 노후 준비 남부럽지 않게 살기를 바라던 자녀의 발목을 잡고 만다라는 점입니다. &'내가 모든 것을 쏟아 부어 너의 성공을 도왔으니 이젠 네가 나를 도울 차례이다.&'라고 요구할 수 있을까요? 절대 쉽지 않은 일 일 것입니다. 자녀에게 돈 애기 하는 것 만큼 자존심 상하는 일은 없다라는 명언을 저희 어머니께서 종종 해주시는 얘기입니다. 알아서 미리미리 달라는거죠. &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 자동차, 집, 가구 등등 다른 경제생활에 있어서는 소득수준에 맞는 지출을 하면서 왜 유독 자녀에 대해서만은 과도한 지출을 하는 것일까요? 이 또한 과소비입니다. 자녀는 투자 대상이 아닙니다. 부모의 안락한 노후마저 저당 잡히고 자녀에게 투자를 하는 것은 부모에게, 소중한 자녀에게 추후 악영향을 미칠 수 있습니다. &<최동기 / 보험분석 컨설턴트&> 현재 시청자님 가족의 현금흐름 및 자산내역을 보며 좀 더 상세히 말씀드리겠습니다. 상당히 많은 소득에 상당히 많은 지출을 하고 계십니다. 자녀 교육비야 어쩔 수 없지만 은퇴를 앞둔 분의 생활비가 맞나라는 생각이 듭니다. 잘 생각해 보시길 바랍니다. 내가 매월 400만원의 생활비로 생활을 한다면 퇴직시점 이후에도 연금이 매월 400만원 이상은 나와야 합니다. 많은 분들이 퇴직은 하고 노후생활을 하면 생활비가 확 줄어든다 생각하겠지만 아닙니다. 사람의 소비습관은 쉽사리 바뀌지 않습니다. &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 그 외 눈에 띄는 점이 많은데요. 남편 용돈 100만원, 보험료 150만원 등등 생활비까지 합치면 매월 650만원의 연금이 있어야 지금처럼 생활할 수 있고, 지금 가입한 보험도 유지하실 수 있습니다. 매월 650만원의 연금을 종신토록 수령하실려면 개인연금 기준 월 1천만원 이상은 납입을 하셔야 가능할 것 같은데 현실상 불가능한 얘기겠죠. 그럼 불가능한 것은 뒤로 하고 가능한 것을 바로 잡는 게 현실적이겠죠. 이제부턴 노후 준비를 위한 소비습관 조정, 보험료 절감등의 플랜을 세워 단돈 1만원이라도 더 저축할 수 있는 상황을 만드셔야 할 것 같습니다. &<이진선 / 앵커&> 그럼 뭘 줄여야 할까요? &<최동기 / 보험분석 컨설턴트&> 다 줄여야 합니다. 대신 생활에 무리가 가지 않게끔 조금씩 줄여야겠죠 매월 100만원의 용돈을 쓰고 있는 남편에게 이제 우리 노후를 준비해야하니 다음달부터 용돈을 60만원으로 줄이겠다라고 하면 아마 부부싸움의 정석을 경험하실 수 있을 것입니다. 100만원의 용돈을 합의하에 90만원으로 줄이고 400만원의 생활비를 350만원으로 줄이고 이게 습관이 되면 조금씩 더 줄여 나가는 게 맞다라고 생각됩니다. &<이진선 / 앵커&> 저는 궁금한게 외벌이인 경우 다들 남편 용돈이 어느 정도 되나요? 최근에 한 포털사이트에 올라온 글이 화제가 됐습니다. &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 용돈과 생활비는 조금씩 줄여나가면 되지만 보험료는 상황이 다릅니다. 과감하게 잘라내야 손실을 줄일 수 있기에 아니다 싶으면 망설이지말고 정리를 하셔야 합니다. 시청자님 가족의 보험가입 현황을 보며 좀 더 자세히 말씀드리겠습니다. 총 9건의 보험에 가입이 되어 있고 보험료는 150만원 정도 지출되고 있습니다. 그런데 지금 시청자님 부부는 고액의 종신보험에 가입이 되어 있습니다. 추후 염금전환을 할 수 있다라는 생각에 유지를 하고 계신 것 같은데 이 부분을 하루빨리 정리하셔야 할 것 같습니다. 자녀가 지금 대학원생이면 이제 곧 사회진출을 할 것입니다. 부모의 사망보장이 없더라도 충분히 생활할 수 있는 나이가 되었다라고 생각하시면 됩니다. &<최동기 / 보험분석 컨설턴트&> 자녀의 경우에도 지금 한건의 종신보험에 가입되어 있는데 보험료가 많이 비쌉니다. 특약들 또한 갱신형으로 준비되어 있어 추후 보험료가 상승할 것으로 예측됩니다. 유지는 날이 갈수록 힘들어지겠죠. 아직 결혼도 하지 않은 대학원생에게 굳이 고가의 사망보장이 필요할까라는 생각을 해보게 됩니다. 사망보장에 특화된 종신보험보다 보장에 집중이 된 통합보험으로 변경을 하시는 게 좋을 것 같습니다. 자녀 나이에 진단금을 3천만원 정도로 20년납 100세만기로 가입하신다면 보험료는 12만원 정도면 충분할 것 같습니다. 그럼 시청자님 부부의 종신보험 3건을 정리하게 되면 보험료가 737,000원 줄어들게 되고, 자녀의 보험료는 종신보험에서 통합보험으로 전환하면 15만원 줄어들게 되니 총 887,000원의 저축 여력이 생기게 됩니다. &<이종훈 / 자산관리 전문가&> 줄어든 보험료 887,000원에 생활비 50만원을 줄여 저축으로 가져오고 남편의 용돈을 10만원 줄여 저축으로 가져온다면 150만원 정도는 매월 저축을 하실 수 있을 것으로 예측됩니다. 여기에 보험을 해지하면서 발생한 해지환급금을 잘 활용하여 노후준비에 만전을 기하셔야 할 것 같습니다. 지금도 이미 멋진 엄마, 멋진 아내이기에 아무 걱정마시고, 저희가 코치해 드린대로 저축만 잘 유지하시면 될 것 같습니다. 주기적인 점검을 통해 조금씩 저축 금액도 늘려나간다면 든든한 노후는 남의 얘기가 아니 시청자님 부부의 얘기가 될 것입니다. (자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)

[재무상담] 돈 안 모이는 우리 집…'새는 돈'을 막아보자!

■ 플랜100세 &'재무상담&' &<이진선 / 앵커&> 최근 경제 이슈를 확인하는 시간을 가져보도록 할까요? 요즘 금리 인상에 대해서 말들이 많은데요. 금리가 계속해서 오를 예정이라는데 그렇게 되면 우리 가계에는 도대체 어떤 영향이 있을까요? &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 네, 최근 한국은행에서 6년 5개월 만에 기준금리를 1.25%에서 1.5%로 인상해서 이슈가 됐죠. 금리가 오르면 대출 금리도 오르기 때문에 대출받기 어려워진다는 기사들도 나오고 하던데요. 이 뿐만 아니라 올해 초부터도 계속해서 미국 금리가 얼마나 오를지에 대해 예측하는 기사들도 많았죠. 근데 우리나라 금리도 아닌 미국 금리가 도대체 왜 중요하냐. 이해가 잘 안되시는 분들이 많을 거에요. 그리고 그게 대체 나랑 무슨 상관일까 하는 분들도 계실텐데요. 자 이해하시기 쉽게 단순하게 설명을 드려보겠습니다. 미국에서 금리를 올린다. 금리를 올리면 미국은행이 이자 많이준다 이렇게 보시면 되요. 우리나라보다 이자 많이 준다고 하면 미국사람이 우리나라에 돈을 넣을까요? 미국에 넣을까요? &<이진선 / 앵커&> 당연히 이자 많이 주는데 넣겠죠. &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 그렇죠. 너무 당연하죠. 그래서 이자를 더 많이 주는, 즉 금리가 높은 나라에 돈을 투자하려고 하겠죠. 그렇다면 우리나라는 미국이 금리를 올리면 어떻게 해야 할까요. 미국은행보다 우리가 이자를 더 많이 줘야 외국인들이 돈을 우리나라에 넣겠죠? 안 그러면 외국인들이 바로 옆에서 북한이 미사일 날리고 있는 우리나라에 돈을 넣을 이유가 없는 겁니다. 물론 세부적인 내용들이 더 있지만 단순하게 이런 식으로 생각하세요. 그럼 앵커님께 물어볼게요. 미국이 금리를 올린다고 하면 우리나라는 어떻게 해야 할까요? &<이진선 / 앵커&> 한국이랑 미국을 투자처라고 생각했을 때, 매력적인 투자처가 되려면 미국보다 금리를 더 높여야 하지 않을까요? &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 네, 맞습니다. 이렇게 한국은행에서 금리를 올리게 되면, 은행에서 예금 이자만 올리나요? 대출이자도 당연히 같이 올라갑니다. 최근 2~3년 간 정부에서는 대출해서 내 집 마련 하라는 정책이었죠. 그래서 대출끼고 집 산 사람들이 많아요. 그런데 금리가 올라서 대출이자가 올라가면 어떻게 될까요. 우리집 이자 부담이 늘어나게 되는 겁니다. 기사를 보니까 기준금리 인상으로 늘어난 가계대출 이자 부담만 2조 3000억 급증했다고 하니 어마어마 하죠. 이렇듯 금리가 올라가면 대출 이자부담 증가 등으로 나가는 돈이 많아지니까 돈을 안 쓰는 겁니다. 최대한 소비를 줄이고, 아끼겠죠? 그럼 자연스럽게 주식시장이고, 부동산 시장이고 부담으로 작용하게 되겠죠. &<이진선 / 앵커&> 복잡한 거 제외하고 아주 쉽게 금리와 우리집 가계재무에 대한 설명을 해주셨는데요. 그렇다면 여기에 대처 할 수 있는 방법이 어떤 게 있을 까요? &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 일단 앞으로 대출의 경우엔 웬만하면 변동금리보다는 금리가 변하지 않고 일정한 고정금리로 대출을 하시는 게 좋을 거에요. 왜냐면 미국에서는 계속해서 금리를 올리겠다고 이야기를 하고 있거든요. 이걸로 미루어보았을 때 앞으로 금리 인상 가능성이 크고, 이렇게 되면 대출이율이 올라갈 거기 때문에 변동금리로 대출을 해놓으면 내가낼 이자부담이 계속 늘어날 위험이 있겠죠. 이자가 늘어나면 당연히 누구나 부담스럽겠지만, 특히나 급여를 받아 생활하는 직장인의 경우에는 급여는 정해져 있는데 매달 고정적으로 나가는 금액이 늘어나게 되기 때문에 재무적으로 큰 위험에 빠질 수 있습니다. 대출도 현명하게 할 필요가 있겠죠. &<이진선 / 앵커&> 그런데 제가 보면 요즘 거의 변동금리 대출 이던데, 고정금리 대출 받을 수 있는 창구가 많나요? 네, 금리인상을 대비해 대출은 고정금리 대출을 이용하는게 좋다고 말씀해주셨구요. 추가적으로 또 대비책이 있을 까요? &<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장&> 금리상승기에 준비 할 수 또 다른 방법은, 바로 달러를 사는 겁니다. &<이진선 / 앵커&> 달러를 사라고요? &<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장&> 네, 미국의 금리가 올라서, 만약에 우리나라 금리보다 미국 금리가 더 높아지는 상황이 온다면, 외국인들이 우리나라에 돈을 넣을 이유가 없어지겠죠. 그럼 다시 자기네 돈을 빼갈텐데 이때 달러로 빼가거든요. 만약에 그런 상황이 와서 엄청난 달러가 외국으로 빠져나가게 되면 우리나라에 일시적으로 달러가 많이 사라지게 될거고 당연히 귀해지겠죠. 귀하면 값이 올라가는건 당연한거고 그러니까 달러가 비싸진다고 예상해볼 수 있습니다. 물론 이 정도면 경제적으로 큰 위기가 오는 건데요, 그런 일이 벌어지지 않기를 바라면서 그래도 준비는 해놓는 게 좋겠죠? &<이진선 / 앵커&> 그렇군요, 미국금리의 금리가 우리나라 금리보다 높으면, 투자자들은 우리나라 보다 이자를 더 많이 주는 미국에 투자를 할거고. 그렇게 되면 외국인들이 우리나라에서 돈을 빼가서 달러가 줄어들고 귀해진다. 그러니까 달러를 사놓는 게 좋겠다는 말인데요, 그럼 어떤 방법으로 살 수 있을 까요? &<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장&> 적극적으로 달러로 된 해외상품에 투자하는 방법도 있고, 단순하게 달러만 사놓는다면 시중은행에서 외화저축계좌를 만들어서 저축의 일부분을 달러로 저축하는 방법도 있겠습니다. 그랬다가 나중에 환율이 치솟거나 하면 그때 환전해서 찾는 거죠. &<이진선 / 앵커&> 네, 요즘 이슈였던 금리와 관련해서 무슨 얘긴지 복잡하기만 했던 부분을 쉽게 설명해주셨고, 우리가 금리상승에 대처하는 방법까지 짚어 주셨습니다. 경제가 참 어렵게 들으면 어려운데 쉽게 설명 들으면 또 이해가 쉽게 가는 부분도 있어요. 시청자 여러분도 플랜100세를 통해서 돈이 되는 좋은 정보 많이 얻어 가시기 바랍니다. 자, 이제 오늘의 사연 한번 볼까요? #시청자 사연 안녕하세요 인천에 사는 40대 주부입니다. 얼마 전에 친정엄마가 갑작스럽게 수술을 하셔서 형제들끼리 돈을 부담하기로 했어요 그렇게 큰돈도 아니었는데 생각보다 부담스럽더라고요. 나름대로 아껴서 저축도 하고 알뜰살뜰 잘 살았다고, 생각했는데 돈 백만원 내는 게 손이 후덜거리더라구요. 친구들은 애들 학원도 잘 보내고 노후준비도 하면서 여행도 잘 다니고 하는데 저희는 저축을 한다고 하는데도 목돈이 모이지 않아서 걱정이에요. 어떻게 하면 돈을 조금 더 효과적으로 모을 수 있을까요? &<이진선 / 앵커&> 정말 사연에서 속상하신 게 많이 느껴집니다. 방송 보시는 시청자 분들도 다들 그런 경험 한번쯤 있으실 거에요. 분명히 내가 과소비를 한것도 아니고 날 위해서 제대로 쓴것도 없는데 나중에 보면 돈이 안모여 있단 말이에요. 그럼 내가 지금까지 뭐했나 싶은 생각이 들죠. &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 뭐 돈만 안모여 있으면 그나마 다행인데 그럴 때 꼭!! 목돈 나갈 일이 생깁니다. 그럼 굉장히 곤란해지죠. &<이진선 / 앵커&> 그럼 정말 최악이죠. 이번시간에는 도대체 왜 우리집은 돈이 안모이는지 그리고 체계적으로 돈을 모으려면 어떻게 해야 하는지에 대해서 제대로 한 번 알아보는 시간 갖겠습니다. 김충남 전문가님, 사연주신 시청자분의 재무상태 한번 짚어주시죠. &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 우선 남편 분이 외벌이로 개인사업을 하시면서 월 520정도 벌고 계시구요, 자산으로는 아파트하나 갖고 계십니다. 월 지출되는 걸 보니까 청약 통장, 정기적금을 합치면 80만원 정도가 은행에 저축용으로 들어가고 있구요, 생활비는 250만원 정도로 크게 과하지 않을 정도로 나가고 있습니다. 그런데 어디에 썼는지 파악이 안 되는 지출이 20만원이나 있다는 건 문제로 보이네요. 추가적으로 보험이 매달 170만원 나가고 있는데 이 부분도 점검이 필요해 보입니다. &<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장&> 지금 사연주신 시청자님의 사례를 보면 문제점을 크게 3가지로 요약할 수 있을 것 같은데요. 첫째, 매달 어디에 쓰는지 모르고 사라지는 20만원입니다, 가계부에서 20만원 글자를 보면 잘 체감이 안되실 거 같은데 20만원이면요, 부부가 한달에 한 번 정도 비싼 고급 레스토랑에서 우아하게 저녁 한 번 즐기실 수 있는 돈이에요, 사실 이 돈 주고 두 분이서 밥 먹는거 부담스러워서 잘 못하시잖아요. 그리고 이 20만원이 1년이면 240만원, 10년이면 2400만원 이거든요. 절대 작은 돈이 아니죠. 둘째, 지나치게 많은 보험료입니다. 4인 가족이고 월 소득이 500만원이라고 가정하면 보험료는 50만원, 좀 많다 싶으면 70만원 정도가 적정합니다. 그런데 시청자님 가족은 매달 170만원이나 지출하고 있어요. 실질적인 월급은 350만원밖에 안 되는 거죠. 특히나 사전에 이야기를 나눠본 결과 배우자분의 종신보험은 연금용도로 갖고 계시다고 하는데 이건 큰 문제가 있어보입니다. 자세한 문제점은 이후에 알려드리도록 하겠습니다. 그리고 세 번째 문제점은 저축이 너무 은행에만 치우쳐져 있다는 겁니다. 그래서 자산 배분에 대한 부분도 시급히 점검이 필요해 보입니다. &<이진선 / 앵커&> 지금 이병우 전문가님이 문제점을 크게 세 가지로 요약을 해주셨습니다. 하나하나 자세하게 한번 분석을 해보면서 새나가는 돈을 찾아 볼까요? &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 네, 정리를 잘 해주셨는데요, 오늘은 재무심리분석 기준으로 사연주신 시청자님의 문제점을 체계적으로 분석해 보겠습니다. 방송 보시는 시청자님들도 다 같이 한번 생각해 보세요. 내가 부를 축적하려면, 부자가 되려면 어떻게 해야 할까요? 재무심리학에서 보면 아름다운 부자가 되는 방법을 이렇게 요약합니다. 너무나도 당연하지만 우선은 돈을 잘 벌어야겠죠. 많이 벌면 벌수록 좋을 거에요. 그다음은 잘 써야 합니다. 여기서 잘 쓴다는 건 돈을 팍팍 잘 쓰는게 아니라 내가 계획한대로 체계적으로 소비를 할 줄 알아야 한다는 거죠. 잘 벌어서 잘 쓰면 분명 남는 게 생길겁니다. 그럼 그걸 잘 불려야 되요. 그렇게 되면 돈이 늘어날 거고, 자산이 늘어날 겁니다. 그리고 나서 기부를 통해주변과 나눌 수 있으면 존경받는 부자가 된다고 이야기를 해요. 저희가 재무상담을 하다보면 가장 문제가 많이 생기는 부분이 더하기 빼기 곱하기 나누기 이 네 가지 중에 어떤 걸까요? &<이진선 / 앵커&> 제 경우로 봤을 땐 왠지 마이너스 되는 부분일 것 같은데요. &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 그렇습니다. 소득이 많건 적건 간에 가장 문제가 생기는 건 지출 부분입니다. 아무리 많이 벌어도 쓸데 없는 곳에 더 많이 써버리면 문제가 되니까요. 제 지인들은 보니까 연말에 블랙프라이데이 찬스 노린다고 하면서 그동안 필요했던 것 뿐만 아니라, 이 물건 보니까 앞으로 왠지 필요할 것 같다고 하면서 이것저것 엄청 많이 사더라구요. 방송인 김생민 씨가 하신 말이 있죠. 안 사면 할인 100%라고요. &<이진선 / 앵커&> 와 그렇죠 돈을 안 쓰면 100% 할인이라는 말이 와닿네요. &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 아무리 할인을 많이 해준다고 해도 내 소득에서 커버할 수 있는 적정 수준의 소비를 하셔야 하는 겁니다. 지금 사연보내주신 시청자님은 지출 부분을 분석해 볼 때, 생활비 지출은 큰 문제가 없지만, 그 외에 새나가는 돈 역시 지출이거든요. 이 부분이 큰 문제가 되고 있다고 보시면 됩니다. &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 맞습니다. 우선 매월 사라지는 20만원부터 챙겨 보셔야겠죠. 한 달에 20만원씩 사라지는 게 작다고, 의미없다고 생각하실 수도 있는데 이렇게 생각해 볼까요? 한 달에 20만원이면 1년에 240만원입니다. 은행금리를 1.5% 라고 했을 때 이자로 연 240만원을 받으려면 1억6천 만원이 내 통장에 있어야 하는 겁니다. 반대로 말하면 사라지는 20만원을 찾는 것만으로도, 내 통장에 1억 6천 만원을 넣어 놓는 효과를 갖게 되는 거죠. &<이진선 / 앵커&> 이게 그렇게 되네요. 사실 저도 한 달에 20만 원 정도야 뭐 어딘가에 썼겠지 하고 넘어가는 경우가 많았는데 역으로 계산하니까 무려 1억6천을 은행에 넣어놔야 생길 수 있는 돈이네요. 정말 무시하면 안되겠네요. &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 네, 그래서 가계부를 정리하는 습관이 당연히 중요하고, 현금 지출은 파악이 더 어려 우니까 현금사용 보다는 직불카드를 사용을 하시는 것도 좋습니다. 몇 달만 해보면 지출 출처를 알게 되고 조금이라도 더 줄여볼 수 있는 방법을 찾게 되실 거에요. 내가 알고 하는 과소비보다 더 위험한 게 어디 썼는지 모르는 돈입니다. 이번 기회에 이건 꼭 체크 하고 가셔야 겠어요. &<이진선 / 앵커&> 좋은 말씀입니다. 갑자기 지름신이 와서 카드로 긁은 건 반성이라도 하는데 아예 어디 썼는지 모르는 돈은 반성도 못하니까요. 꼭, 점검하시구요, 자 다음 새나가는 돈은 보험료인데요, 이건 어떻게 문제가 있나요? &<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장&> 일단, 갖고 계신 가족들 보험은 가족 세분 모두 종신보험에 실비와 3대 진단자금이 들어가 있는 유형이라고 보시면 됩니다. 지금 갖고 계신 보험들은 전부 보장성 보험에 해당하는 상품이고 종신토록 사망을 보장하는 게 주 목적인 보험들입니다. 그런데 사용목적에 대해서 남편분 종신보험을 연금이라고 적어 주셨더라구요. 다시 한 번 말씀드리지만, 여기서 저축이나 연금성 상품은 단 하나도 없습니다! (강조 또 강조) 보험은 그 쓰임새에 따라서 보장성보험, 연금보험, 저축 보험으로 나뉘는데요. 이 세 가지는 전혀 다르게 쓰인다고 보셔야 합니다. 보장성 보험은 말 그대로 몸에 대한 부분을 보장하기 위한 용도이고, 연금은 노후를 위한 준비, 저축보험은 은행의 저축과 같은 역할을 하는 보험입니다. 상담을 하다보면 연금으로 쓰신다면서 종신보험을 가입하신 분들을 많이 보는 데요, 대부분 은행이자 보다 높은 3%대 이자를 주는 보험이라면서 가입을 하셨더라구요, 그런데 그건 배보다 배꼽이 더 큰 보험이라고 보시면 됩니다. &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 맞습니다. 보험사 마다 조금씩 차이가 있지만 대략적으로 사업비라고 하는, 수수료 명목으로 떼어가는 비용이 종신보험과 연금,저축성 보험은 차이가 굉장히 많이 납니다. 거의 3배 가까이 나게 되는데요. 이렇기 때문에 이율 3%이상 준다는 말이 중요한게 아닌 겁니다. 다시 말하면 내가 노후에 연금을 받으려고 준비하는 돈을 종신보험에 넣게 되면, 100만원을 넣었을 때 30만원을 수수료로 떼어가고 나머지 70만원에 3%를 붙여 주는 겁니다. 사망을 보장하는 보험이니까 보험사 입장에서는 당연히 사망보장에 수수료를 떼어갈 거고 저축되는 부분은 훨씬 줄어 들게 되는 거겠죠. 종신보험을 연금 전환하는 것보다 그냥 처음부터 연금보험을 가입하는 편이 훨신 더 많은 돈을 노후에 받게 된다는 점 기억하시기 바랍니다. &<이진선 / 앵커&> 내 노후를 위해 연금준비를 하면서 3% 확정이율 준다는 말에 혹해서 종신보험 가입하면 정말 큰일 나겠네요. 방송 보시는 시청자 분들 중에 연금으로 가입했는데 알고보니 종신이었다. 하시는 분들 최대한 빨리 노후 준비를 위해 수정 하실 필요가 있습니다. 바로 전화주시구요. 그럼 몸 관련한 보험 쪽은 어떻게 수정하는 게 좋을까요? &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 일반적으로 보장성 보험을 가입할 때, 가장 중요한 특약이 실비, 암, 뇌, 심장 관련 특약입니다. 우선 실비보험은 내가 병원에서 실제로 쓴 비용을 받을 수 있기 때문에 다른 어떤 보험보다도 중요하다고 기억하시면 되고, 실비 외에 주요 3대 질환, 즉 암, 뇌, 심장 관련 된 부분은 대략 2천~3천 만원 정도 진단 자금을 갖고 있는 게 재무적으로 안전하다고 보고 있습니다. 또 하나 아주아주 좁았던 보장을 넓게 바꿔드렸어요. &<이진선 / 앵커&> 이렇게 말씀드리니 실감이 잘 안 나는데, 구체적으로 예시를 들어주시겠어요? &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 자, 기존 가족분들 보험을 보면 종신보험만 각각 1건씩 총 3건을 가입하셨어요. 종신보험은 생명보험사에서만 판매하는 보험입니다. 이게 병원비를 커버하는 데 있어서 문제가 되는 거죠. &<이진선 / 앵커&> 왜 문제가 될까요? &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 생명보험사, 손해보험사 각 보험사마다 장단점이 있는데요. 방송을 보시는 시청자 분들도 알고 넘어가면 좋을 거 같아요. 생명보험사는 사망에 대한 보장이 아주아주 좋습니다. 사고로 사망하든, 자살하든, 병으로 사망하든 무조건 사망보험금을 줍니다. 대신 단점도 있어요. 질병에 대한 보장 범위가 좁습니다. 예를 들자면 뇌나 심장 같은 경우 비교적 큰병인 뇌출혈, 급성심근경색만 보장을 해줍니다. 반면 손해보험사는 사망에 대한 보장이 좁습니다. 여러 가지 제약조건이 있기 때문에 무조건 사망한다고 보험금을 주는 게 아니죠, 대신 질병에 대한 보장은 좋습니다. 생명보험사는 중증 위주로 보장이 된다면 손해보험사는 작은 질병부터 보장이 된다는 게 특징이죠. &<이진선 / 앵커&> 그렇군요 차이점을 알고 보험을 준비하시는 것도 큰 도움이 되겠네요 플랜 이어서 들어보죠. &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 남편분은 연금으로 이용하려고 했었던 130만원이나 하는 보험료를 17만원으로 줄여드렸습니다. 그런데도 불구하고 보장도 넓어지면서 빠지는 곳 없이 보장을 채워 드렸구요. 자녀가 아직 어리기 때문에 자녀나이 25세까지 가장의 사망보장을 할 수 있는 정기보험까지 해서 23만원에 준비 해 드렸습니다, 그리고 지금 소득이 없는 가족 구성원은 사망보험이 필요 없겠죠. 그래서 사망보험을 정리하니까 시청자 분은 10만원 줄어든 15만원, 자녀분은 10만원에 통합건강 보험을 100세까지 보장받을 수 있게 되셨습니다. 170만원씩 나가던 게 월 47만원으로 한 달에 120만원 가까이 줄어들었는데요. 몸에 대한 보장 보험은 이정도면 충분합니다. &<이진선 / 앵커&> 불필요한 사망 보장만 줄였는데도 한달에 120만원이라는 엄청난 금액을 아낄 수 있게 되었네요. 새나가는 돈 120만원을 잡았으니 더 큰 준비를 하실 수 있겠어요~ 처음 지적해주신 세 가지 문제점 중에서 두 가지를 살펴봤는데요, 나머지 하나는 은행에만 몰려있는 저축을 말씀하셨어요. 여기에 대해 설명해 주시죠. &<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장&> 마이너스가 되고 있는 것들을 잡았으니 이제 남은 돈을 어떻게 효율적으로 불려가는지에 대해서 분석해볼 차례인데요. 자 생각해보세요. 물가가 3% 정도로 올라가고 있는데 이율이 3%가 안 되는 곳에 돈을 넣는다는 건 내 재산을 점점 까먹고 있는 거라고 생각하시면 됩니다. 은행에 있는 내 돈이 숫자가 마이너스가 안되었다고 해서 성공적인 게 아니란 말이죠. 항상 저축을 하실 때는 물가보다 높은 수익을 얻을 수 있는 곳에 하시는 게 맞는 겁니다. 물론 단기간에 사용할 돈이야 은행에 넣으면 되구요. 그래서 기간에 따라서 금융상품을 나눠서 준비하셔야 가장 효율적으로 저축 할 수 있게 됩니다. &<이진선 / 앵커&> 기간에 따라서 금융상품을 나눈다고요? &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 네, 그렇습니다. 우선 단기적으로 1~2년 안에 쓸 돈들은 언제든 원금손실 없이 수시로 입출금이 가능한 상품을 사용해야겠죠. 예를 들어서 은행 예 적금이나, 증권사 CMA 같은 걸로요. 그리고 5년 이후 중장기 이후에 쓸 돈들은 돈을 굴리는 기간에 여유가 있기 때문에 어느 정도는 수익성이 있는 상품들로 구성을 하는 게 좋습니다. 그래서 증권사의 펀드나 보험회사의 변액상품을 이용 할 수 있겠죠. 지금 시청자님은 은행에 적금과 청약저축에만 돈을 넣고 계시기 때문에 이런 부분들을 좀 더 수익성 있는 부분으로 옮겨 가시는 게 맞다고 판단 됩니다. &<이진선 / 앵커&> 변액상품이 요즘 말이 많죠, 적금보다 높은 수익을 거둘 수 있다는 입장과 자칫하면 내 돈을 모두 잃을 수 있다는 입장이 상반되는데 변액은 어떤 상품인가요? &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 말 그대로 저축 액수가 변한다고 해서 변액입니다. 변액은 주로 보험상품에서 볼 수 있는데요. 변액저축, 변액연금 종종 들어보셨을 거예요. 변액보험은 내가 낸 보험료를 그대로 쌓아두는 게 아니라 펀드에 투자가 됩니다. 투자가 잘되면 쌓인 돈이 많아지는 거고, 투자가 안 되면 쌓인 돈이 적어지거나 혹은 마이너스가 날 수도 있는 거죠. &<이진선 / 앵커&> 요즘에는 주식시장이 많이 좋잖아요. 그런데 많은 분들이 혹시나 주가가 떨어져서 내가 손실을 보지 않을까 하는 걱정 때문에 이런 투자상품에 대해서는 많이 걱정들을 하시거든요. 펀드도 그렇고 변액보험도 10년을 넣었는데 원금도 안되고 뭐 이런 경우들도 있던데요? &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 저희도 상담을 하다보면 많은 분들이 변액보험을 갖고 계신데 손해가 났다 수익률이 계속 마이너스다 하시는 분들을 많이 봅니다. 그런데 그분들의 공통점이 뭔지 아세요? &<이진선 / 앵커&> 뭔가요? &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 상품에 대해서 전혀 모르고 계신 거에요. 그냥 아는 지인이 좋다고 해서 가입하고 돈만 계속 매달 매달 넣으신 경우죠. 변액이라는 건 일반 보험상품이랑 전혀 다릅니다. 그냥 매달 돈만 넣는다고 좋은 수익이 나오는 게 아니란 말이죠. 그런데 일반 보험상품처럼 생각하고 가입을 하니 손해가 날 수 밖에요. &<이진선 / 앵커&> 그럼 변액상품은 어떻게 해야 좋은 수익이 나오나요? 시청자 분들중에도 변액수익률이 안나왔다 하시는 분들은 주의깊게 봐주세요. &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 자 화면에 보이시는게 변액보험의 펀드들입니다. 사실 이것보다 훨씬 더 많은 펀드들이 있어요. 변액보험은 이 펀드들을 골라서 들어갔다 나왔다 할 수 있는 겁니다. 자유롭게요. &<이병우 / 키움에셋플래너 수석 팀장&> 그렇습니다. 펀드숫자가 이렇게 많고 자유롭게 변경 할 수 있는 상품이기 때문에 그만큼 어떤 펀드를 선택해서 들어가느냐도 중요하고 그 타이밍도 굉장히 중요하겠죠. 저 펀드들 중에서 어떤 건 더 많이 오르고 어떤 건 더 많이 떨어질 겁니다. 그걸 골라서 잘 할 수 있으면 은행이랑은 비교도 안 되는 높은 수익을 얻을 수 있겠죠. &<이진선 / 앵커&> 펀드도 마음대로 바꿀 수 있고, 들어가는 타이밍도 자유면 개개인마다 수익률이 전부 다르게 나올 수 있는 건가요? &<천정환 / 재무 컨설턴트&> 당연하죠. 그래서 앞에 말씀드린 것처럼 아무것도 안하고 돈만 넣고 계신 분들은 운이 좋아야 수익이 나오는 거기 때문에 변액 보험이 안 좋다는 얘기가 나오는 거고 제대로 관리를 하고 있는 분들은 사실 이것만큼 좋은 게 없다는 얘기가 나오는 겁니다. 제가 펀드변경에 대해서 방송에서 굉장히 많이 언급을 했는데요. 왜 그랬었는지 다음 그래프를 보시면서 설명 드리겠습니다. 이게 제가 변액보험 펀드 관리를 해드리는 시스템입니다, 이 그래프에서 직선으로 보이는 게 은행금리 선이구요, 회색이 한국 증시라고 보시면 됩니다. 펀드로 말하면 인덱스 펀드라고 보시면 됩니다. 코스피가 생기고 나서부터 한국 증시는 연 수익률이 대략 6%정도 나옵니다. 자, 여기 주황색으로 높게 올라가는 그래프 보이시죠. 이게 바로 펀드변경을 통해서 나온 수익률입니다. 대략 연 10%정도 되구요. 주식시장이 안 좋을 때는 주식에서 돈을 빼고, 주식시장이 좋을 때는 주식형펀드에 들어가고, 이걸 일 년에 2~3번 정도만 바꿔줘도 수익률이 엄청나게 바뀔 수 있다는 점 명심하셨으면 합니다. 물론 과거 데이터이기 때문에 앞으로의 수익을 확정해서 말씀드릴 수는 없습니다. 하지만, 관리를 하냐 안하냐가 이렇게 큰 차이가 난다는 것만 이번기회에 확인하셨으면 좋겠습니다. 미국에 록펠러라고 들어보셨을 거에요. 굉장한 부자죠. 그 사람이 이런 말을 했다고 합니다. &'하루종일 일만 하는 사람은 돈벌 시간이 없다.&' 이 말을 잘 생각 해 보셔야 할 겁니다. 자본주의 시장에서 노동만으로 돈버는 건 한계가 있다는 겁니다. 내 돈이 투자가 돼서 내가 일하지 않아도 돈이 늘어나야 제대로 된 큰돈을 벌수 있다는 거니까요. 방송 보고 계신 시청자분들 중에 아직까지도 변액보험 같은 투자상품으로 손실보고 계시다 하신 분들은 지금 바로 상담 신청하셔서 내 돈을 제대로 늘리는 방법에 대해서 관리 받으시길 바랍니다. &<이진선 / 앵커&> 오늘 방송 보시는 시청자 분들은 느끼시는 게 많으실 거 같은데요. 나만 재산이 안 모여지는 것 같다 하는 분들은 이번 기회에 꼭 도움 받으시면 좋겠네요. 자 그럼 전체적으로 어떻게 재무상태가 바뀌게 되었는지 확인해볼까요? &<김충남 / 보험분석 컨설턴트&> 우선 가계 재무에 있어서 급하게 사용할 수 있는 비상예비 자금을 준비하면서 청약저축에 30만원씩 들어가던 부분은 청약통장 특성상 해지하지 않으면 사용할 수 없는 돈이기 때문에 월 금액을 10만원으로 줄였습니다. 그리고 연금을 준비하려다 잘못 가입한 종신보험은 모두 정리한 후에 제대로 된 변액연금을 50만원가입하고 거기에 추가납입까지 최대로 채워서 가장 저렴한 수수료를 내면서 노후 준비를 할 수 있게 만들었습니다. 그리고 앞으로의 금리 인상으로 환율이 오를 수 있기 때문에 외화통장을 만들어서 환차익까지 준비해 드렸습니다. (자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)

[승부사 4회] 안승용, 이상태 대표가 밝히는 최고의 승부 비결

□ MC : 리포터·개그맨 김생민, 탤런트·대덕대 겸임교수 조향기 □ 4회 출연자 : 안승용 (세용기전 대표), 이상태 (이노시엠 대표) □ 방송일시 : 2017년 10월 16일 월요일 밤 11시~(30분) 중소기업 CEO들에게 듣는 내 인생 최고의 승부 비결! 재미와 감동까지 선사하는 SBS CNBC &'승부사&' 6일(월) 밤 11시에 방송될 SBS CNBC &'대한민국 9988 CEO 스토리 – 승부사&' 4회에서는 국내 배전반 외함 분야 수배전반 케이스 제조기업인 &'세용기전&' 안승용 대표와 세라믹 칩 부품 제조설비 기업인 &'이노시엠&' 이상태 대표가 출연해 중소기업 CEO이자 승부사로서 그동안 사업을 성공적으로 이끌어 오기까지 승부 비결에 대해 솔직하게 털어놓는다. 20억의 손실을 봤지만 업체와의 거래에서 신뢰를 쌓을 수 있었다고 말한 안승용 대표! 어떤 어려움 속에서도 포기하지 않고 한길을 우직하게 걸어 온 그는 CEO가 누가 되든 기업 철학이 살아 있고 잘 유지되는 장수기업을 꿈꾸고 있다는데...! 전 세계 유명 고산을 등정하며 오로지 앞만 보며 직진하는 근성과 열정의 CEO,안승용 대표가 밝히는 최고의 승부 비결을 배워본다! &'누군가의 롤 모델이 되는 순간, 나는 성공했다!&'라고 말하는 이상태 대표! 회사 벽면에 씌여진 글귀처럼 생생하게 꿈을 이뤄 온 그가 말하는 최~고의 승부비결은 무엇일까? 10월 16일 밤 11시 승부사에서 확인할 수 있다.

“생민아, 네가 해냈어” 김생민, 신동엽 축하에 눈물 펑펑

[SBS funE l 강경윤 기자] &'생민아, 네가 드디어 해냈다. 사랑한다.&' 데뷔 25년차 방송인 김생민이 눈물을 흘렸다. 지난 8일 방송된 KBS &'연예가중계는 깜짝 주인공으로 20년 동안 리포터로 활약해온 김생민을 선정했다. 자신이 주인공인지 모르고 인터뷰 장소에 나온 김생민은 스타들이 준비한 영상에 뭉클해 했다. &'연예가중계&' MC 신현준에 이어 절친한 친구 안재욱, 그리고 신동엽까지 진심어린 축하가 이어지자 김생민은 눈물을 쏟았다. 특히 SBS &'동물농장&'에서 함께 호흡을 맞추고 있는 신동엽이 김생민에게 &'생민아, 네가 해냈어. 결혼해서 애도 둘이나 있는 네가 팬클럽이 생긴 게 말이 되니?&'라며 흥분한 모습을 감추지 못하며 &'너무너무 사랑한다.&'고 진심 어린 축하를 건넸다. 김생민은 그런 신동엽에 축하에 눈물을 펑펑 쏟았다. 프로 방송인이 &'연예가중계&' 20년 만에 처음으로 보인 눈물이었다. 김생민은 &'김태진 리포터에게도 늘 얘기한다. 성공은 포기하라고. 저도 성공에 대한 미련을 완전히 버린 지 2~3년이 됐다. 그랬더니 전혀 예상하지 못했던 일이 생겼다.&'며 감동을 숨기지 못했다. 김생민은 25년 동안 방송생활을 하면서 근검절약하지만 쓸 데는 쓰는 &'연예가 짠돌이&', &'통장요정&'으로 전성기를 누리고 있다. 그는 자신의 캐릭터를 방송에 접목한 팟캐스트 &'김생민의 영수증&'으로 인기를 모은 데 이어 이를 정규 방송으로 론칭시키며 새로운 전성기를 열었다. kykang@sbs.co.kr

김생민, 천일염도 울고갈 짠돌이 어록 “돈은 원래 안 쓰는 것”

[SBS funE l 강경윤 기자] 예능 프로그램에서 전무후무한 &'짠돌이&' 캐릭터 방송인 김생민이 뜨거운 관심을 모았다. 지난 30일 방송된 MBC &'라디오스타&'에 출연한 김생민은 남다른 절약 철학을 공개했다. 이날 김생민은 본인만의 절약 노하우를 공개하며 &'제1의 전성기&'를 보내는 소감을 밝히기도 했다. 팟캐스트 &'김생민의 영수증&'으로 인기를 모은 김생민은 &'어제 아내가 너무 설레어서 잠을 자지 못하더라.&'며 &'라디오스타&'에 출연한 심경을 전했다. 이어 그는 &'3년 전에 송은이, 김숙이 합정동 어느 골방에서 새로운 것을 한다고 하는데 자기관리 전문위원이 유재석이고, 먹거리 전문위원이 이영자, 경제관리 전문위원이 저라고 하더라.&'며 &'세 번째 상담인가에서 월급이 200만원인데 100만원 월세를 살고 싶다는 분한테 &'스튜핏(Stupid)&'이라고 했더니 너무 웃더라. 재미있으면 돈을 벌어야 하지 않나. 열심히 하다보니 일이 커졌다.&'고 말했다. 김생민은 이날 스튜디오에서 김지훈과 김응수의 영수증을 분석했다. 특히 김지훈은 100만원 넘게 의류 구입비로 쓴 것을 보고 &'스타일리스트가 있으면 옷을 갖다 줄텐데 굳이 옷을 살 필요가 있었는가.&'라고 꼬집었다. 또 김지훈이 20만원 넘게 일본식 주점에서 후배들에게 술을 샀다고 하자 김생민은 &'9만원 선에서 막을 수 있겠끔 아이디어를 짜야한다.&'면서 &'그것도 안되면 유명한 사람 있을 때 같이 껴서 가도 좋다.&'고 말해 웃음을 줬다. 이밖에도 볼링공 구매에 대해서는 &'절실함이 있는 사람이라면 볼링공이 필요하냐. 남의 걸 쓰면되지.&'라면서 지적했다. 또 인테리어 등의 씀씀이에 대해도 &'영화배우니까 영화 포스터 얻어다가 벽에다 걸면 된다. 인테리어라는 자체가 낭비다.&'라고 말했다. 김생민은 김응수의 영수증에 대해서 &'횟집에서 16만원 정도 쓴 건 저 연령대에서는 있을 수 있는 일&'이라면서도 &'절실함이 없다.&'고 평가했다. 김생민의 남다른 절약법에 패널들은 깜짝 놀라서 말을 잇지 못했다. 이에 김생민은 &'원래 돈은 안 쓰는 것&'이라고 단호하게 말했다. 하지만 그는 하와이에 가는 것이 인생의 목표라면서 &'아직 못 가본 곳이 있다면 인생의 목표가 생기지 않을까.&'라며 돈을 아껴 가족들과 함께 하와이에 가고 싶다는 꿈을 수줍게 고백했다. kykang@sbs.co.kr

'25년만의 전성기' 김생민, 지상파 이어 '라디오스타'도 접수

[SBS funE l 강경윤 기자] 25년 만에 전성기를 맞은 방송인 김생민이 MBC &'라디오 스타&'에 뜬다. 29일 &'라디오 스타&' 측은 영수증 하나로 대박 난 개그맨 김생민이 &'라디오스타&' 첫 출연한다고 발혔다. 김생민은 팟캐스트 &'김생민의 영수증&'으로 &'스튜핏!&' &'그뤠잇!&'이라는 유행어와 짠돌이 어록까지 만들어 내며 데뷔 25년 만에 제1의 전성기를 맞고 있기에 &'라디오스타&' 출연에 대한 기대감을 더욱 높이고 있다. 오는 30일 방송될 MBC &'라디오스타&'는 &'염전에서 욜로를 외치다&' 특집으로 조민기-손미나-김응수-김생민이 게스트로 참여했으며 배우 김지훈이 스페셜 MC로 김국진-윤종신-김구라와 호흡을 맞췄다. 김생민은 최근 의뢰인의 영수증을 진단하고 조언해주는 팟캐스트 &'김생민의 영수증&'으로 핫이슈가 되고 있다. 이 방송은 다운로드 1000만 건 돌파라는 기록 달성과 함께 지상파 진출이라는 쾌거까지 거두는 등 폭발적인 사랑을 받고 있는 것. 영수증 하나로 25년 만에 첫 전성기를 맞은 김생민은 MC들의 관심을 한 몸에 받았다는 후문. 김생민은 최근 진행된 녹화에서 화제의 유행어인 &'스튜핏!&'을 만들게 된 계기와 함께 &'짠돌이 어록 자판기&'의 위엄을 드러내는 &'인간 천일염&' 에피소드를 공개해 모두를 깜짝 놀라게 했다. 특히 김생민은 절친인 신동엽에게 단 돈 100원도 쓴 적이 없다고 밝혀 MC들을 경악하게 했다. kykang@sbs.co.kr